PER avec moins de 30 000 € de revenus : est-ce vraiment rentable pour un TNS ?

Oui, et la rentabilité est bien réelle même au TMI 11 %. Le plafond annuel est certes modeste — entre 1 000 € et 3 300 € selon le revenu exact — mais l'avantage décisif est l'horizon de capitalisation. Un TNS qui débute à 28 ans et verse 100 €/mois pendant 30 ans accumule environ 69 000 € à 4 % de rendement, ou 83 000 € à 5 %. Ces montants représentent un complément de retraite mensuel significatif sous forme de rente ou de capital. Par ailleurs, la déduction fiscale à l'entrée — environ 132 € d'économie pour 1 200 €/an versés au TMI 11 % — réduit le coût net de l'effort d'épargne. Enfin, les plafonds non utilisés sont reportables sur 3 ans : les bonnes années de demain permettront de rattraper les années de faibles versements. Commencer tôt, même avec un petit montant, reste la décision la plus impactante pour la retraite d'un travailleur indépendant.

Quel est le plafond PER exact pour un TNS gagnant moins de 30 000 € en 2026 ?

Pour un TNS (BNC réel, BIC réel ou gérant majoritaire), le plafond de déduction PER se calcule sur la base du bénéfice imposable de l'année : 10 % du revenu professionnel net, avec un plancher égal à 10 % du PASS (soit environ 4 637 € en 2026) et un plafond majoré de 15 % entre 1 PASS et 8 PASS. En dessous de 30 000 € de revenus, la formule qui s'applique est le plancher minimal : 4 637 €/an. Concrètement, même avec seulement 10 000 € de revenus nets, vous pouvez déduire jusqu'à 4 637 €. Pour des revenus autour de 25 000 €, le plafond est aussi de 4 637 € (10 % × 25 000 = 2 500 € < plancher). Ce plancher est une opportunité méconnue : beaucoup de TNS à faibles revenus sous-estiment leur plafond réel.

Micro-entrepreneur à moins de 30 000 € : comment calculer son plafond PER ?

En régime micro-BNC (abattement 34 %), le plafond PER se base sur le revenu fiscal après abattement. Pour un chiffre d'affaires de 25 000 €, le revenu fiscal est 16 500 € (25 000 × 66 %). Le plafond PER calculé serait 1 650 € — inférieur au plancher de 4 637 €. Donc le plancher s'applique : vous pouvez déduire jusqu'à 4 637 € même avec ce CA. En micro-BIC (abattement 50 % pour achat-revente ou 71 % pour hébergement), le calcul est similaire. L'essentiel : vérifiez toujours si le plancher est supérieur au calcul 10 % × revenu fiscal, ce qui est très fréquent sous 30 000 € de CA. En pratique, pour la plupart des auto-entrepreneurs sous ce seuil, le plafond disponible est le plancher de 4 637 €.

Faut-il opter pour la déduction à l'entrée du PER quand on est au TMI 11 % ?

La déduction à l'entrée reste recommandée même au TMI 11 %, sous réserve d'analyser sa situation retraite anticipée. Si vous pensez toucher une pension faible (TMI 0 % ou 11 % à la retraite), la déduction à l'entrée est avantageuse : vous économisez 11 % aujourd'hui et vous serez imposé sur la sortie à un taux identique ou inférieur, avec en plus l'abattement de 10 % sur les rentes. Si vous anticipez des revenus fonciers ou un TMI plus élevé à la retraite, la non-déduction à l'entrée peut valoir la peine d'être envisagée. La règle générale : déduire à l'entrée est presque toujours optimal pour les TNS avec peu de droits à la retraite SSI, car leur pension sera structurellement faible et donc leur TMI de sortie sera bas.

Peut-on reporter les plafonds PER non utilisés en tant que TNS à faibles revenus ?

Absolument. C'est l'une des règles les plus avantageuses du PER pour les TNS dont les revenus fluctuent ou progressent. Les plafonds non utilisés des années N-1, N-2 et N-3 peuvent être cumulés avec le plafond de l'année en cours pour un versement exceptionnel. Exemple : vous avez 4 637 € de plafond disponible en 2024, 2025 et 2026, mais vous n'avez versé que 1 200 €/an. Vous avez donc reporté 3 437 € × 3 = 10 311 € de plafonds non utilisés. En 2026, si vos revenus progressent, vous pouvez verser 4 637 + 10 311 = 14 948 € d'un coup et tout déduire. Cette mécanique est particulièrement puissante pour les entrepreneurs en phase de lancement dont les revenus montent sur les premières années.

Quelle formule de versement choisir : mensuel fixe ou versements libres ?

Pour un TNS avec des revenus inférieurs à 30 000 €, les versements libres sont souvent plus adaptés. Les revenus d'un indépendant sont par nature irréguliers — certains mois très chargés, d'autres creux. Imposer un prélèvement mensuel fixe de 150 € peut fragiliser la trésorerie lors des mois difficiles. La solution : ouvrir le PER avec un versement initial, puis alimenter librement en fonction des encaissements. Idéalement, après chaque mission ou facture payée, transférer 10-15 % sur le PER. Certains assureurs permettent de définir un versement programmé très faible (20-30 €/mois) pour maintenir le contrat actif, et de compléter par des versements libres ad hoc. Cette flexibilité est un avantage fondamental du PER par rapport aux anciens contrats Madelin qui imposaient une régularité stricte.

PER ou assurance-vie pour un TNS avec moins de 30 000 € de revenus ?

Le PER est prioritaire tant que vous n'avez pas saturé votre plafond annuel (4 637 €/an au plancher). La raison : la déductibilité fiscale immédiate du PER est un avantage que l'assurance-vie ne propose pas. Pour 1 000 € versés sur un PER au TMI 11 %, votre économie d'impôt est de 110 €, soit un coût net réel de 890 €. L'assurance-vie, en revanche, n'offre aucune déduction à l'entrée. Elle reste utile pour l'épargne disponible à court terme : les fonds du PER sont bloqués jusqu'à la retraite (sauf déblocage anticipé : achat de la résidence principale, invalidité, liquidation judiciaire, décès du conjoint, expiration des droits au chômage). Stratégie optimale : PER jusqu'au plafond, puis assurance-vie pour la trésorerie de sécurité.

Quelles sont les conditions de déblocage anticipé du PER pour un TNS ?

Le PER est conçu pour la retraite mais prévoit des cas de déblocage anticipé encadrés par la loi. Les cas autorisés sont : l'achat de la résidence principale (seul cas de sortie volontaire), l'invalidité de 2e ou 3e catégorie du titulaire, de son conjoint ou de ses enfants, le décès du conjoint ou partenaire de PACS, l'expiration des droits à l'assurance chômage, le surendettement reconnu, et la liquidation judiciaire de l'entreprise. Pour un TNS à faibles revenus, le cas le plus utile est souvent l'achat de la résidence principale : les sommes épargnées dans le PER peuvent financer l'apport immobilier. Attention : la sortie pour résidence principale n'est pas exonérée d'impôt — les sommes retirées sont imposables au barème IR au titre de revenus de remplacement.

Comment choisir le bon profil de gestion pour un PER quand on est jeune TNS ?

Pour un TNS de moins de 40 ans avec un horizon retraite supérieur à 20 ans, la gestion pilotée dynamique est fortement recommandée. Ce profil investit l'épargne à majorité en unités de compte actions (70-90 % d'UC), qui offrent sur le long terme des rendements historiquement supérieurs aux fonds euros. La volatilité à court terme est absorbée par la durée d'épargne. La gestion pilotée (ou à horizon) ajuste automatiquement le profil : dynamique en début de contrat, puis progressivement sécurisé à l'approche de la retraite. Pour 100 €/mois sur 30 ans, la différence entre un profil prudent (4 %) et dynamique (6,5 %) représente environ 38 000 € de capital supplémentaire. Ce choix de gestion est souvent plus impactant que le montant exact des versements.

Le PER est-il cumulable avec d'autres dispositifs d'épargne retraite pour un TNS ?

Oui, le PER individuel est cumulable avec d'autres produits d'épargne, mais il convient de connaître les règles de plafonnement global. Le plafond PER s'inscrit dans un plafond global annuel d'épargne retraite qui inclut les versements PER + PERCO si vous y avez accès + cotisations au régime facultatif Madelin (pour les contrats antérieurs à 2023). Tous ces versements sont plafonnés au même montant : 10 % du revenu imposable (avec plancher et bonus TNS). En pratique, pour un TNS sous 30 000 €, le plafond plancher de 4 637 € couvre l'ensemble. Pas de double déduction possible : si vous versez 2 000 € sur un PER et 2 000 € sur un ancien Madelin, le plafond commun s'applique. Depuis 2023, les nouveaux Madelin ne sont plus commercialisés — le PER est le véhicule unique recommandé.

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PER TNS : revenus moins de 30 000 €

Q: Micro-entrepreneur à moins de 30 000 € : comment calculer son plafond PER ?

En régime micro-BNC (abattement 34 %), le plafond PER se base sur le revenu fiscal après abattement. Pour un chiffre d'affaires de 25 000 €, le revenu fiscal est 16 500 € (25 000 × 66 %). Le plafond PER calculé serait 1 650 € — inférieur au plancher de 4 637 €. Donc le plancher s'applique : vous pouvez déduire jusqu'à 4 637 € même avec ce CA. En micro-BIC (abattement 50 % pour achat-revente ou 71 % pour hébergement), le calcul est similaire. L'essentiel : vérifiez toujours si le plancher est supérieur au calcul 10 % × revenu fiscal, ce qui est très fréquent sous 30 000 € de CA. En pratique, pour la plupart des auto-entrepreneurs sous ce seuil, le plafond disponible est le plancher de 4 637 €.

Q: Faut-il opter pour la déduction à l'entrée du PER quand on est au TMI 11 % ?

La déduction à l'entrée reste recommandée même au TMI 11 %, sous réserve d'analyser sa situation retraite anticipée. Si vous pensez toucher une pension faible (TMI 0 % ou 11 % à la retraite), la déduction à l'entrée est avantageuse : vous économisez 11 % aujourd'hui et vous serez imposé sur la sortie à un taux identique ou inférieur, avec en plus l'abattement de 10 % sur les rentes. Si vous anticipez des revenus fonciers ou un TMI plus élevé à la retraite, la non-déduction à l'entrée peut valoir la peine d'être envisagée. La règle générale : déduire à l'entrée est presque toujours optimal pour les TNS avec peu de droits à la retraite SSI, car leur pension sera structurellement faible et donc leur TMI de sortie sera bas.

Q: Peut-on reporter les plafonds PER non utilisés en tant que TNS à faibles revenus ?

Absolument. C'est l'une des règles les plus avantageuses du PER pour les TNS dont les revenus fluctuent ou progressent. Les plafonds non utilisés des années N-1, N-2 et N-3 peuvent être cumulés avec le plafond de l'année en cours pour un versement exceptionnel. Exemple : vous avez 4 637 € de plafond disponible en 2024, 2025 et 2026, mais vous n'avez versé que 1 200 €/an. Vous avez donc reporté 3 437 € × 3 = 10 311 € de plafonds non utilisés. En 2026, si vos revenus progressent, vous pouvez verser 4 637 + 10 311 = 14 948 € d'un coup et tout déduire. Cette mécanique est particulièrement puissante pour les entrepreneurs en phase de lancement dont les revenus montent sur les premières années.

Q: Quelle formule de versement choisir : mensuel fixe ou versements libres ?

Pour un TNS avec des revenus inférieurs à 30 000 €, les versements libres sont souvent plus adaptés. Les revenus d'un indépendant sont par nature irréguliers — certains mois très chargés, d'autres creux. Imposer un prélèvement mensuel fixe de 150 € peut fragiliser la trésorerie lors des mois difficiles. La solution : ouvrir le PER avec un versement initial, puis alimenter librement en fonction des encaissements. Idéalement, après chaque mission ou facture payée, transférer 10-15 % sur le PER. Certains assureurs permettent de définir un versement programmé très faible (20-30 €/mois) pour maintenir le contrat actif, et de compléter par des versements libres ad hoc. Cette flexibilité est un avantage fondamental du PER par rapport aux anciens contrats Madelin qui imposaient une régularité stricte.

Q: PER ou assurance-vie pour un TNS avec moins de 30 000 € de revenus ?

Le PER est prioritaire tant que vous n'avez pas saturé votre plafond annuel (4 637 €/an au plancher). La raison : la déductibilité fiscale immédiate du PER est un avantage que l'assurance-vie ne propose pas. Pour 1 000 € versés sur un PER au TMI 11 %, votre économie d'impôt est de 110 €, soit un coût net réel de 890 €. L'assurance-vie, en revanche, n'offre aucune déduction à l'entrée. Elle reste utile pour l'épargne disponible à court terme : les fonds du PER sont bloqués jusqu'à la retraite (sauf déblocage anticipé : achat de la résidence principale, invalidité, liquidation judiciaire, décès du conjoint, expiration des droits au chômage). Stratégie optimale : PER jusqu'au plafond, puis assurance-vie pour la trésorerie de sécurité.

Q: Quelles sont les conditions de déblocage anticipé du PER pour un TNS ?

Le PER est conçu pour la retraite mais prévoit des cas de déblocage anticipé encadrés par la loi. Les cas autorisés sont : l'achat de la résidence principale (seul cas de sortie volontaire), l'invalidité de 2e ou 3e catégorie du titulaire, de son conjoint ou de ses enfants, le décès du conjoint ou partenaire de PACS, l'expiration des droits à l'assurance chômage, le surendettement reconnu, et la liquidation judiciaire de l'entreprise. Pour un TNS à faibles revenus, le cas le plus utile est souvent l'achat de la résidence principale : les sommes épargnées dans le PER peuvent financer l'apport immobilier. Attention : la sortie pour résidence principale n'est pas exonérée d'impôt — les sommes retirées sont imposables au barème IR au titre de revenus de remplacement.

Q: Comment choisir le bon profil de gestion pour un PER quand on est jeune TNS ?

Pour un TNS de moins de 40 ans avec un horizon retraite supérieur à 20 ans, la gestion pilotée dynamique est fortement recommandée. Ce profil investit l'épargne à majorité en unités de compte actions (70-90 % d'UC), qui offrent sur le long terme des rendements historiquement supérieurs aux fonds euros. La volatilité à court terme est absorbée par la durée d'épargne. La gestion pilotée (ou à horizon) ajuste automatiquement le profil : dynamique en début de contrat, puis progressivement sécurisé à l'approche de la retraite. Pour 100 €/mois sur 30 ans, la différence entre un profil prudent (4 %) et dynamique (6,5 %) représente environ 38 000 € de capital supplémentaire. Ce choix de gestion est souvent plus impactant que le montant exact des versements.

Q: Le PER est-il cumulable avec d'autres dispositifs d'épargne retraite pour un TNS ?

Oui, le PER individuel est cumulable avec d'autres produits d'épargne, mais il convient de connaître les règles de plafonnement global. Le plafond PER s'inscrit dans un plafond global annuel d'épargne retraite qui inclut les versements PER + PERCO si vous y avez accès + cotisations au régime facultatif Madelin (pour les contrats antérieurs à 2023). Tous ces versements sont plafonnés au même montant : 10 % du revenu imposable (avec plancher et bonus TNS). En pratique, pour un TNS sous 30 000 €, le plafond plancher de 4 637 € couvre l'ensemble. Pas de double déduction possible : si vous versez 2 000 € sur un PER et 2 000 € sur un ancien Madelin, le plafond commun s'applique. Depuis 2023, les nouveaux Madelin ne sont plus commercialisés — le PER est le véhicule unique recommandé.

Avec un plafond plancher de 4 637 €/an et un horizon de 25 à 35 ans, les TNS à faibles revenus ont tout intérêt à ouvrir un plan d'épargne retraite maintenant. Chaque mois de capitalisation compte.

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PER et revenus inférieurs à 30 000 € : tout ce que le TNS doit savoir

Le Plan d'Épargne Retraite est souvent présenté comme un outil réservé aux hauts revenus, là où la réduction d'impôt est la plus spectaculaire. Pourtant, pour un travailleur non salarié qui gagne moins de 30 000 € par an, le PER est peut-être encore plus stratégique. La raison est simple : les droits à la retraite constitués auprès du régime SSI (Sécurité Sociale des Indépendants) sont directement proportionnels aux revenus déclarés. Avec un revenu de 20 000 à 25 000 €, la pension attendue dépasse rarement 800 à 1 000 €/mois — un niveau qui impose de construire une épargne privée en complément.

Le plafond de déduction PER pour un TNS sous 30 000 € de revenus bénéficie d'un plancher légal fixé à 10 % du PASS, soit environ 4 637 € en 2026. Cela signifie que même un TNS avec seulement 12 000 € de revenus nets peut déduire jusqu'à 4 637 € de versements PER de son revenu imposable. C'est une opportunité fiscale concrète, souvent ignorée par les indépendants en phase de démarrage. L'économie d'impôt au TMI 11 % représente environ 132 € pour 1 200 € versés dans l'année — modeste, mais réelle, et elle s'accumule sur la durée.

L'avantage le plus puissant à ce niveau de revenu reste cependant l'horizon temporel. Un TNS qui ouvre son PER à 28 ans dispose de 35 à 37 ans de capitalisation avant 65 ans. À 4 % de rendement annuel moyen, 100 €/mois pendant 35 ans produisent environ 93 000 € de capital brut. À 5 %, ce chiffre monte à 118 000 €. Comparé à l'effort mensuel net (moins de 100 € après économie fiscale), le rapport effort/résultat est exceptionnel. La règle d'or pour les TNS à faibles revenus : commencer tôt, commencer petit, mais commencer.

PER à moins de 30 000€ de BNC : est-ce vraiment utile ?

Réponse honnête : à TMI 11%, le PER est peu rentable comme outil fiscal pur. L'économie de 110€ par 1 000€ versé est modeste, et les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite. Mais 3 raisons justifient quand même d'ouvrir un PER :

1. Le report des plafonds sur 3 ans : si vos revenus augmentent à 50 000€ dans 3 ans, les 3 années à 30 000€ créent un plafond cumulé de ~9 000€ utilisable la bonne année. L'économie différée à TMI 30% : 2 700€ — bien plus intéressante que le versement immédiat à 11%.

2. Les intérêts composés sur horizon très long : 100€/mois à 35 ans pendant 30 ans à 5%/an = 83 000€. Sans PER et sans versements = 0€ de retraite complémentaire. Le temps fait tout le travail.

3. La discipline d'épargne retraite : le TNS à petits revenus cotise peu à la SSI retraite. Sa pension prévue : 600 à 800€/mois à 65 ans sans complément. Le PER, même à 100€/mois, change radicalement la donne sur 25-30 ans.

Micro-entrepreneur : les règles PER spécifiques

Micro-BNC : CA 30 000€ × (1 − 34% abattement) = BNC fiscal 19 800€. Plafond PER = 10% × 19 800 = 1 980€/an seulement. Pas de bonus 15% au-delà du PASS (réservé au réel).

Micro-BIC : CA 30 000€ × (1 − 50% abattement) = BNC fiscal 15 000€. Plafond PER = 10% × 15 000 = 1 500€/an.

Conseil stratégique : le micro-entrepreneur qui approche les plafonds de CA (77 700€ en BNC, 188 700€ en BIC) a tout intérêt à basculer en régime réel. Le plafond PER double immédiatement (accès au bonus 15% + calcul sur le BNC réel au lieu du BNC après abattement forfaitaire). L'accès au Madelin ouvre aussi la déduction des cotisations complémentaires.

Profil : Emma, assistante virtuelle 29 ans, micro-BNC 26 000€ de CA, TMI 11%. BNC fiscal après abattement : 17 160€. Plafond PER : 1 716€/an. En versant 100€/mois (1 200€/an), elle économise 132€/an d'impôt — modeste. Mais sur 35 ans à 5% net, son PER atteindra 91 000€. Sa pension SSI prévue à 65 ans : ~700€/mois. Avec le PER en rente : +350€/mois. Total : 1 050€/mois — une différence de vie.

Pourquoi le PER est essentiel sous 30 000 € de revenus

Retraite SSI insuffisante

Avec 25 000 € de revenus annuels, la pension SSI estimée ne dépasse pas 800-1 000 €/mois. Sans capitalisation complémentaire, le niveau de vie à la retraite chute brutalement.

Pression fiscale TMI 11 %

Le TMI 11 % permet une économie immédiate de 110 € pour 1 000 € versés sur le PER. Modeste mais réel, cet avantage réduit le coût net de l'épargne et valorise chaque euro placé.

Horizon capitalisation long

Un TNS qui débute avant 35 ans dispose d'un horizon de 25 à 35 ans. C'est le facteur numéro 1 du capital final. Commencer tôt avec peu est plus efficace qu'attendre pour verser beaucoup.

Inflation retraite

L'inflation érode la valeur des pensions non revalorisées. Un capital investi en actions protège partiellement contre ce risque.

Espérance de vie

À 60 ans, l'espérance de vie est de 26 ans pour les femmes et 22 ans pour les hommes. La retraite dure longtemps : le capital doit tenir.

Dépendance

La dépendance touche 1 personne sur 5 après 75 ans. Un capital PER disponible à la retraite peut financer une partie des coûts.

Transmission

En cas de décès avant liquidation, le capital PER est transmis aux bénéficiaires désignés, avec une fiscalité favorable hors succession.

Impact concret du PER sur votre situation — TMI 11 %, 25 000 € de revenus

Sans PER

Impôt sur le revenu

11 % sur 25 000 € = 2 750 €/an

Capitalisation à 65 ans

Aucun capital privé constitué

Retraite mensuelle estimée

800-1 000 €/mois SSI uniquement

Flexibilité versements

—

Avec PER

Impôt sur le revenu

11 % sur 23 800 € = 2 618 €/an — économie 132 €

Capitalisation à 65 ans

~70 000 € (100 €/mois, 30 ans, 4 %)

Retraite mensuelle estimée

800-1 000 € SSI + complément PER

Flexibilité versements

Versements libres ou programmés, modifiables

Retraite SSI seule vs PER complémentaire

Retraite SSI seule — 25 000 €/an

Pension estimée : 800 à 1 000 €/mois bruts
Aucune capitalisation sur revenu non déclaré
Niveau de vie fortement réduit dès la liquidation
Aucun capital transmissible en cas de décès précoce

PER complémentaire — 100 €/mois, 30 ans

Capital estimé à 65 ans : 69 000-107 000 € selon rendement
Économie fiscale cumulée sur 30 ans : ~3 960 € (TMI 11 %)
Sortie en capital ou en rente viagère au choix
Capital transmissible aux bénéficiaires désignés

Qui est concerné par cette tranche de revenus ?

Revenus concernés

Revenu net annuel 0 – 29 999 €
Revenu mensuel moyen ≈ 2 083 €
TMI généralement 11 %
Plafond PER plancher : 4 637 €/an

Statuts concernés

Auto-entrepreneur BNC / BIC
EI (entreprise individuelle)
EURL soumise à l'IR
Profession libérale débutante

Horizon retraite

Idéal : 25-40 ans (horizon 25-40 ans)
Efficace jusqu'à 55 ans (horizon 10 ans)
Profil dynamique conseillé avant 45 ans
Profil équilibré conseillé 45-55 ans

Exemples concrets par profil de TNS

Profil	Versement/mois	Plafond déduction	Économie fiscale/an	Capital estimé 65 ans
TNS débutant, 28 ans	100 €/mois	4 637 €/an	~132 €/an (TMI 11 %)	~69 000 € à 65 ans (4 %)
TNS établi, 35 ans	150 €/mois	4 637 €/an	~198 €/an (TMI 11 %)	~95 000 € à 65 ans (4 %)
TNS senior, 50 ans	200 €/mois	4 637 €/an	~264 €/an (TMI 11 %)	~40 000 € à 65 ans (4 %)

* Estimations 2026. Capital brut avant fiscalité à la sortie. Plafond plancher appliqué (10 % du PASS). Rendement 4 % annuel pour la colonne capital.

Quelle formule choisir selon votre situation ?

Prudent

Revenus irréguliers, démarrage d'activité

~100 €/mois

Fonds euros 80 % + UC 20 %

Sécurité maximale du capital
Rendement 3-4 % attendu
Versements libres conseillés
Économie ~132 €/an (TMI 11 %)

Recommandé

Équilibré

Activité stabilisée, revenus réguliers

~150 €/mois

Fonds euros 50 % + UC 50 %

Rendement cible 4,5-5,5 %
Capital estimé ~95 000 € (35 ans, 5 %)
Gestion pilotée à horizon
Économie ~198 €/an (TMI 11 %)

Dynamique

Moins de 40 ans, horizon long, appétit risque

~200 €/mois

UC actions 80 % + fonds euros 20 %

Rendement cible 6-7 %
Capital max (30 ans, 6,5 %) : ~214 000 €
Volatilité absorbée sur long terme
Économie ~264 €/an (TMI 11 %)

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