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Prévoyance adaptée à vos revenus

Prévoyance TNS par revenus

De moins de 30 000€ à plus de 200 000€ : les IJ recommandées, la franchise adaptée et le budget Madelin net varient fortement selon votre niveau de revenus. Simulez votre protection optimale.

6 tranches analysées
IJ recommandées
Budget net Madelin
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Devis prévoyance TNS

ORIAS n° 25007309

Le montant idéal des indemnités journalières ne se calcule pas sur le revenu brut, mais sur les charges fixes incompressibles. Un TNS à 40 000€/an avec un loyer de 800€ et des charges sociales de 1 200€/mois a besoin de couvrir 2 000€/mois minimum — soit ~67€/jour d'IJ complémentaire, car le SSI ne verse que 22€/jour. Un indépendant à 120 000€/an avec un crédit immobilier, des charges de cabinet et une famille à charge peut avoir besoin de 250 à 300€/jour pour maintenir son niveau de vie.

La franchise (délai avant indemnisation) joue aussi un rôle financier majeur. Passer de 15 jours à 90 jours de franchise réduit la cotisation de 30 à 50%, mais suppose une trésorerie de 3 mois. Pour les revenus inférieurs à 40 000€, une franchise courte (15-30 jours) est recommandée car la réserve d'épargne est souvent limitée. Pour les revenus supérieurs à 80 000€, une franchise de 60 à 90 jours optimise le rapport coût/protection.

Profil type — Claire, 39 ans, architecte d'intérieur en BNC

Revenus : 72 000€/an. Charges fixes : 2 900€/mois. Le SSI lui verserait 660€/mois en cas d'arrêt. Il lui manque 2 240€/mois — soit 75€/jour d'IJ complémentaire. Avec une franchise 30 jours en Madelin, sa cotisation est de 210€/mois (coût net 147€ après déduction à TMI 30%).

Mis à jour mars 2026Par l'équipe Tessoria — ORIAS n°25007309

Ce que le SSI verse réellement en 2026

L'IJ SSI est plafonnée au PASS (48 060€/an en 2026), soit 65,84€/jour maximum — quel que soit votre revenu réel. Un TNS à 120 000€/an perçoit exactement la même IJ qu'un TNS à 48 000€. Au-delà du PASS, chaque euro de revenu supplémentaire est non couvert par le SSI. C'est pourquoi les IJ Madelin complémentaires sont d'autant plus critiques pour les hauts revenus : elles comblent un écart qui peut atteindre 200 à 300€/jour.

Source : Sécurité Sociale des Indépendants — barèmes 2026. PASS 2026 = 48 060€.

Contrats prévoyance TNS recommandés

ContratPour quiPoint fortTarif indicatif
Abeille Solution ProArtisans + libérauxPackagé, prix attractif < 45 ansdès 35€/mois
SwissLife HodevaTNS tous statutsPrix bas, forfaitaire 6 000€/moisdès 28€/mois
April Prévoyance ProPetits revenus < 2 500€/moisOutils digitaux, devis rapidedès 22€/mois
Alptis ProArtisans BTPCouverture métiers risquésdès 40€/mois

Tarifs indicatifs 2026 pour un TNS de 40 ans. Votre tarif réel dépend de votre métier, âge, revenus et garanties. Tessoria compare 20+ contrats.

Pièges à éviter — prévoyance par revenus

  • Calibrer les IJ sur le revenu brut, pas le net — sur-cotisation inutile qui gonfle la prime sans bénéfice réel en cas de sinistre.
  • Ne pas prévoir la couverture des charges professionnelles — loyer/crédit continue pendant l'arrêt, les IJ doivent aussi couvrir ces charges fixes.
  • Choisir une durée d'indemnisation de 360j seulement — invalidité longue durée non couverte au-delà d'un an.
  • Oublier de réviser les IJ quand les revenus augmentent — contrat obsolète après 3-4 ans, couverture insuffisante le jour du sinistre.

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Simulation prévoyance par tranche de revenus

IJ recommandées (hors IJ légales SSI) et budget mensuel net après déduction Madelin. * Hors économie charges sociales TNS.

Tranche revenusTMI typiqueIJ complémentairesBudget brutÉconomie MadelinBudget net
< 30 000€11%~1 500€/mois40-70€/mois~50-90€/an~35-62€/mois
30-50 000€30%~2 000€/mois65-100€/mois~235-360€/an~45-70€/mois
50-80 000€41%~3 500€/mois100-150€/mois~492-738€/an~59-88€/mois
80-120 000€41%~5 000€/mois150-220€/mois~738-1 083€/an~88-129€/mois
120-200 000€45%~8 000€/mois200-320€/mois~1 080-1 728€/an~110-176€/mois
> 200 000€45%> 10 000€/mois> 300€/mois> 1 620€/an< 55% brut*

Toutes les tranches de revenus

Débutant
Moins de 30 000 €
IJ recom. : 1 500-1 800€/mois
IJ minimales + décès capital basique
Budget brut40-70€/mois
Intermédiaire
30 000 - 50 000 €
IJ recom. : 1 800-2 800€/mois
IJ + invalidité + décès standard
Budget brut60-100€/mois
Établi
50 000 - 80 000 €
IJ recom. : 2 800-4 000€/mois
IJ solides + invalidité + capital décès
Budget brut90-150€/mois
Revenus élevés
80 000 - 120 000 €
IJ recom. : 4 000-6 000€/mois
IJ élevées + invalidité professionnelle
Budget brut130-200€/mois
Hauts revenus
120 000 - 200 000 €
IJ recom. : 6 000-10 000€/mois
IJ maximales + rente invalidité + capital décès élevé
Budget brut180-300€/mois
Très hauts revenus
Plus de 200 000 €
IJ recom. : > 10 000€/mois
Protection complète, optimisation Madelin maximale
Budget brut> 280€/mois

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Plafond épargne retraite selon vos revenus.

Questions fréquentes

Pourquoi le niveau de revenus influence-t-il la prévoyance TNS ?
Le niveau de revenus détermine deux choses. D'abord, le montant des IJ à assurer : plus vos revenus sont élevés, plus le gap entre les IJ légales SSI (~25€/j) et votre perte réelle est important. À 80 000€/an (6 700€/mois), les 25€/j SSI couvrent seulement 1% de votre perte. Ensuite, l'économie Madelin : au TMI 41%, chaque euro de cotisation prévoyance ne coûte réellement que 0,59€, rendant une prévoyance solide très accessible en coût net.
Quel montant d'IJ complémentaires recommandez-vous par tranche de revenus ?
Règle générale : viser 70-80% de vos revenus nets mensuels en cas d'arrêt complet (IJ légales + IJ complémentaires). À 30 000€/an (2 500€/mois net), les IJ complémentaires nécessaires sont ~1 700€/mois. À 80 000€/an (5 500€/mois net), les IJ complémentaires nécessaires sont ~4 100€/mois. La franchise (délai d'attente) recommandée est 30-90 jours selon votre trésorerie disponible.
Quel est le plafond Madelin pour les cotisations prévoyance ?
Le plafond Madelin prévoyance 2026 est : 3,75% du BNC/BIC réel + 7% du PASS. Pour 50 000€ de revenus, le plafond est ~5 121€/an. La prévoyance (arrêt de travail + décès + invalidité) partage ce plafond avec la mutuelle. Une prévoyance à 1 800€/an + mutuelle à 1 500€/an = 3 300€, bien sous le plafond pour ce niveau de revenus.
30 000€ ou 80 000€ : faut-il une prévoyance avec ou sans franchise ?
Cela dépend de votre épargne disponible. Avec moins de 30 000€ de revenus et peu d'épargne, une franchise courte (15-30 jours) est recommandée — le coût est plus élevé mais la protection commence rapidement. Avec 60-80K€ de revenus et 3-6 mois de trésorerie d'urgence, une franchise de 90 jours réduit le coût de la prévoyance de 25-40% sans risque majeur. Au-delà de 6 mois d'épargne, une franchise de 180 jours peut être envisagée.
Comment évoluer sa prévoyance TNS en cas d'augmentation de revenus ?
La plupart des contrats de prévoyance Madelin permettent une révision annuelle des garanties (indexation automatique ou révision à la hausse sur demande, sans nouvelle sélection médicale dans certaines limites). Certains contrats incluent une clause de revalorisation automatique (indexation sur l'inflation ou l'indice des salaires). Si vos revenus augmentent de plus de 30%, il est conseillé de renégocier votre contrat pour adapter vos IJ à votre niveau réel.
Comment calculer le bon montant d'IJ selon mes revenus ?
Méthode en 3 étapes : 1) Listez vos charges fixes mensuelles incompressibles (loyer/crédit, charges sociales, alimentation, assurances, scolarité). 2) Déduisez l'IJ SSI de 22€/jour × 30 = 660€/mois. 3) Le solde est votre besoin d'IJ complémentaire. Exemple : charges fixes de 3 000€/mois - 660€ SSI = 2 340€ de besoin, soit ~78€/jour d'IJ Madelin. Ne basez pas le calcul sur vos revenus bruts mais sur vos dépenses réelles — c'est l'erreur la plus fréquente.
Les TNS à faibles revenus ont-ils intérêt à souscrire une prévoyance Madelin ?
Un TNS à moins de 25 000€/an a souvent un TMI de 11% : l'avantage fiscal Madelin est limité (11% d'économie seulement). Mais le besoin de protection est encore plus critique car la trésorerie est faible. Une prévoyance non-Madelin avec des IJ à 40-50€/jour et une franchise courte (15 jours) peut être plus pertinente qu'un contrat Madelin à franchise longue. L'essentiel est de couvrir les charges fixes dès le premier mois d'arrêt.
Mon revenu varie beaucoup d'une année à l'autre — comment calibrer ma prévoyance ?
Pour les revenus irréguliers (freelances, consultants en mission), la prévoyance doit être calibrée sur la moyenne des 3 dernières années, pas sur la meilleure année. Les IJ sont généralement plafonnées à 80% du revenu fiscal déclaré. Si votre BNC passe de 80 000€ à 45 000€, vos IJ seront recalculées à la baisse. Certains contrats permettent de réévaluer les IJ chaque année sans questionnaire médical — c'est un critère de choix important pour les revenus variables.

Prévoyance TNS par métier

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