CARMF : 22 €/j après 90 jours de carence — complétez la couverture avec Madelin
Médecins libéraux : la CARMF couvre moins de 10 % de votre revenu journalier. Découvrez comment la prévoyance complémentaire comble ce vide structurel.
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La CARMF, régime obligatoire des médecins libéraux de France
La CARMF — Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France — est le régime de retraite et de prévoyance obligatoire de tous les médecins exerçant en libéral sur le territoire français. Elle regroupe les généralistes, spécialistes secteur 1 et 2, médecins remplaçants en BNC, ainsi que les médecins exerçant en SELARL ou SELAS. L'affiliation est automatique dès l'installation, quelle que soit la structure d'exercice choisie.
Le problème fondamental est la carence de 90 jours qui précède le versement des premières indemnités journalières, et le montant dérisoire de celles-ci : 32.26 €/jour après ce délai de 3 mois. Pour un médecin généraliste gagnant 90 000 €/an, cela représente environ 8 % de son revenu journalier. Pour un spécialiste à 200 000 €/an, à peine 4 %. Pendant les 90 premiers jours d'arrêt, la CARMF ne verse rien du tout — et les charges de cabinet, crédits et cotisations sociales continuent de courir.
Face à cette lacune structurelle, la prévoyance complémentaire souscrite dans le cadre de la loi Madelin est la solution privilégiée par les médecins libéraux pour percevoir des revenus de remplacement calibrés sur leurs revenus réels. Elle offre également une rente d'invalidité professionnelle spécifique, un capital décès significatif (la CARMF ne prévoyant que 70 000 € forfaitaires), et une couverture dès le 31e ou 61e jour d'arrêt selon la franchise choisie. Cette page analyse précisément les lacunes CARMF et les solutions adaptées à chaque profil de médecin.
Le surmenage et le burn-out constituent le risque émergent le plus préoccupant pour les médecins libéraux. Les études récentes montrent que 40 à 50% des médecins généralistes se déclarent en situation d'épuisement professionnel. Les causes sont multiples : charge administrative croissante, pénurie de praticiens dans certains territoires entraînant des consultations à 50-60 patients par jour, gardes de nuit et week-end, pression émotionnelle permanente. Un burn-out sévère entraîne un arrêt de 3 à 6 mois — période pendant laquelle la CARMF ne verse rien les 90 premiers jours. Les spécialistes chirurgiens sont quant à eux exposés aux TMS des mains et des épaules après 15 à 20 ans d'exercice. La prévoyance Madelin avec couverture explicite des affections psychiatriques et une franchise de 30 jours est devenue incontournable pour tout médecin libéral, quel que soit son âge ou sa spécialité. Les contrats qui limitent ou excluent les arrêts pour causes psychiques doivent être systématiquement écartés.
Ce que votre caisse CARMF couvre en 2025
Mis à jour 2025 — Source Entoria| Garantie | CARMF | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 193,56 €/j max (CPAM) | 64,52 €/j max |
| IJ après j90 | 32-193,56 €/j (CARMF, selon classe) | 64,52 €/j max |
| Durée IJ max | 1 095 jours | 360 jours |
| Invalidité totale | 23 198-30 930 €/an | 23 550 €/an |
| Invalidité partielle | Non ⚠️ | Oui (66%) |
| Capital décès | 70 000 € | 9 420 € |
| Rente conjoint | Oui (8 389-16 779 €/an) | Non |
| Rente éducation | Oui (9 881 €/enfant/an) | Non |
Source : Entoria 2025. PASS 2025 = 47 100 €.
Les lacunes de votre régime CARMF à combler impérativement
Un médecin qui ne peut plus opérer mais peut consulter = 0 € de la CARMF. L'incapacité partielle n'ouvre aucun droit.
Un médecin exerçant après 75 ans (fréquent) ne laisse aucun capital décès CARMF à ses proches.
Entre 62 et 69 ans, les IJ diminuent progressivement (75% an 2, 50% an 3). La couverture s'amenuise avec l'âge.
Conjoint de plus de 60 ans ou mariage de moins de 2 ans = aucune rente.
Points de vigilance spécifiques CARMF
Réforme 2025 : classe B supprimée, calcul proportionnel
IJ dégressive avec l'âge (62-69 ans)
Capital décès nul si décès après 75 ans
Ce que la CARMF fait mieux que le régime général SSI
Capital décès 70 000€ vs 9 420€ SSI
IJ CARMF à partir j91 jusqu'à 193,56€/j
Rente conjoint et rente éducation (SSI : néant)
Plafond IJ 3x PASS/730 vs 1 PASS/730 SSI
Combien faut-il assurer en complément ?
Votre CARMF couvre correctement les arrêts longs (IJ jusqu'à j1095) mais l'invalidité partielle n'est pas couverte. Un médecin qui ne peut plus opérer mais peut encore consulter = 0 € de la CARMF. Prévoir une prévoyance avec reconnaissance professionnelle spécifique.
Les 3 lacunes majeures du régime CARMF obligatoire
Lacune n°1 — 90 jours de carence sans revenus
La CARMF impose une carence de 3 jours incompressibles avant de verser quoi que ce soit. Pendant ces 3 mois, le médecin en arrêt reçoit 0 € de la CARMF. Ses charges de cabinet, son loyer, ses cotisations sociales et ses remboursements de prêt continuent. Pour un médecin à 10 000 €/mois nets, cela représente une perte de 30 000 € sur les 3 premiers mois d'arrêt.
Lacune n°2 — IJ de 32.26 €/j après la carence
À partir du 91e jour, la CARMF verse seulement 32.26 €/jour. Un médecin généraliste à 100 000 €/an gagne ~275 €/jour. L'indemnité CARMF ne couvre donc que 8 % de ce revenu. Une fracture, un cancer ou un burn-out prolongé représente une perte financière massive que seule une prévoyance complémentaire peut compenser de façon significative.
Lacune n°3 — Invalidité et décès sous-couverts
La rente d'invalidité CARMF est de 1933 à 2578 €/mois selon le taux reconnu. Le capital décès est de 70 000 € forfaitaires. Pour un spécialiste avec un cabinet en SELARL, des associés et un crédit immobilier, ces montants sont largement insuffisants pour protéger sa famille et ses engagements professionnels.
CARMF vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Cas concret — Médecin 120 000 € BNC, arrêt 4 mois
Un médecin généraliste gagnant 120 000 € de BNC est en arrêt suite à un burn-out sévère pendant 4 mois (122 jours). La CARMF verse 0 € pendant les 90 premiers jours, puis 32.26 €/j pendant les 32 jours restants, soit 704 € au total. Avec une prévoyance Madelin à 250 €/j franchise 30 jours, il aurait perçu 250 × 92 jours = 23 000 € sur la même période. L'écart entre 704 € et 23 000 € illustre le rôle irremplaçable de la prévoyance complémentaire.
Franchise recommandée
30 ou 60 j
IJ minimale conseillée
200 €/j
Capital décès min.
500 000 €
Économie fiscale TMI 41 %
jusqu'à 41 %
Scénario réel — Médecin 120 000 € BNC, arrêt 4 mois
Ce qui se passe avec la CARMF seule, versus avec une prévoyance complémentaire
CARMF seule
- ✗J1 à J90 — carence : 0 € versé par la CARMF
- ✗J91 à J122 — IJ CARMF : 32.26 €/j × 32 j = 1032.32 €
- ✗Charges de cabinet sur 4 mois : continuent intégralement
- ✗Cotisations sociales dues : calculées sur revenus annuels
Total perçu : 1032.32 €
Pour une perte de revenus de ~40 000 €
CARMF + Madelin 250 €/j (franchise 30 j)
- ✓J1 à J30 — franchise : 0 € (prévu dans le contrat)
- ✓J31 à J122 — Madelin : 250 €/j × 92 j = 23 000 €
- ✓Dont CARMF à partir du J91 : 22 €/j × 32 j = 1032.32 € en plus
- ✓Cotisation Madelin ~4 800 €/an (déductible BNC, économie ~1 970 € à TMI 41 %)
Total perçu : ~23 700 €
Coût net annuel du contrat : ~2 830 €
Régime CARMF obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CARMF — Régime obligatoire
- ✗IJ maladie : 32.26 €/j après 3 j de carence
- ✗Carence incompressible : 3 jours
- ✗Invalidité totale : 1933–2578 €/mois maximum
- ✗Capital décès : 70 000 € forfaitaires
- ✗Réversion : Rente conjoint incluse
- ~Cotisations obligatoires déductibles du BNC
Madelin — Complémentaire
- IJ maladie : 100 à 500 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité totale : 3 000 à 10 000 €/mois selon contrat
- Capital décès : 300 000 € à 2 M€ selon revenus
- Invalidité professionnelle spécifique à la médecine
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types de médecins affiliés CARMF en 2026
Besoins et recommandations selon la spécialité et le niveau de revenus
Médecin généraliste
80 000 – 120 000 €/an
Le généraliste libéral gère seul sa patientèle, sa comptabilité et ses gardes. Les revenus de 80 000 à 120 000€/an masquent des charges importantes (loyer cabinet, secrétariat, cotisations CARMF + URSSAF). Le burn-out est le premier risque : 40-50% des généralistes se déclarent en épuisement professionnel. Un arrêt de 3 mois sans IJ CARMF = déficit de 20 000 à 30 000€.
- Exposition : burn-out, pathologies chroniques, TMS lombaires
- Franchise recommandée : 30 jours (60j si trésorerie solide)
- IJ cible : 180 à 250 €/j Madelin
- Capital décès minimum : 400 000 € si famille à charge
Spécialiste secteur 1
130 000 – 200 000 €/an
Le spécialiste secteur 1 (tarifs conventionnés) a des revenus de 130 000 à 200 000€/an avec un volume d'actes élevé. L'écart entre les IJ CARMF (22€/j) et le revenu réel (350-550€/j) est abyssal. Les chirurgiens et anesthésistes sont exposés aux TMS des mains et aux pathologies liées aux postures prolongées au bloc opératoire.
- Écart CARMF / revenu réel : IJ = 4 à 6% du revenu quotidien
- Franchise 30 jours impérative
- IJ cible : 300 à 400 €/j Madelin
- Clause de reconnaissance professionnelle adaptée à la spécialité
Spécialiste secteur 2
200 000 – 400 000 €/an
Le spécialiste en honoraires libres (secteur 2) a les revenus les plus élevés — et l'écart le plus critique avec la CARMF. Les IJ de 22€/j représentent moins de 3% du revenu quotidien d'un chirurgien à 300 000€/an. Les engagements financiers (cabinet, plateau technique, collaborateurs) rendent un arrêt non couvert catastrophique. La clause de reconnaissance professionnelle spécifique à la spécialité chirurgicale est absolument non négociable.
- CARMF plafonnée : IJ = moins de 3% du revenu réel
- IJ cible : 400 à 500 €/j (contrats haut de gamme Madelin)
- Capital décès : 800 000 € à 2 M€ selon engagements
- Rente éducation enfants + rente conjoint incluses
Tableau comparatif CARMF obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les médecins libéraux affiliés CARMF
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CARMF 2026
Cotisations mensuelles pour un médecin libéral selon le niveau de couverture souhaité
Essentiel
180 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~80 000 €/an
- IJ 150 €/j — franchise 60 j
- Invalidité totale 2 500 €/mois
- Capital décès 300 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
250 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~120 000 €/an
- IJ 250 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 4 000 €/mois
- Capital décès 500 000 €
- Clause invalidité professionnelle médicale
Complet
350 €/mois
Dès 35 ans, BNC ~200 000 €/an
- IJ 400 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 7 000 €/mois
- Capital décès 800 000 €
- Rente éducation enfants + rente conjoint
Tarifs indicatifs. Cotisation définitive selon âge, état de santé, spécialité et niveau de garantie. Devis personnalisé gratuit.
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