CIPAV : 0 € d'indemnités journalières — complétez vos lacunes avec Madelin
Architectes, ostéopathes, psychologues, géomètres-experts : la CIPAV ne verse aucune IJ maladie. Découvrez comment la prévoyance complémentaire comble ce vide.
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La CIPAV, caisse obligatoire des professions libérales réglementées
La CIPAV — Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d'Assurance Vieillesse — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance des professions libérales réglementées non médicales. Depuis la réforme 2018-2023, elle regroupe principalement les architectes, géomètres-experts, ingénieurs-conseils, ostéopathes, psychologues, ergothérapeutes et psychomotriciens. Ces professionnels cotisent obligatoirement à la CIPAV dès leur installation en libéral, quelle que soit leur structure d'exercice.
Le problème fondamental est que la CIPAV ne verse aucune indemnité journalière en cas d'arrêt maladie. Contrairement au régime général des salariés ou même à certaines autres caisses libérales, la CIPAV n'a tout simplement pas conçu de prestation d'incapacité temporaire de travail pour ses affiliés. En cas d'arrêt — qu'il s'agisse d'une fracture, d'une maladie grave ou d'un burn-out — la caisse ne verse rien pendant la durée de l'arrêt. Seule la rente d'invalidité, versée en cas d'invalidité permanente reconnue à hauteur de 500 à 800 €/mois au maximum, constitue une protection résiduelle.
Face à cette lacune structurelle, la prévoyance complémentaire souscrite dans le cadre de la loi Madelin est la seule solution permettant aux affiliés CIPAV de percevoir des revenus de remplacement en cas d'arrêt de travail. Elle est également la seule à offrir un capital décès significatif — la CIPAV ne prévoyant que 5 000 € forfaitaires — et une rente invalidité professionnelle calibrée sur les revenus réels. Cette page présente les lacunes précises du régime CIPAV, les solutions complémentaires adaptées à chaque profession affiliée, et les montants recommandés en 2026.
Ce que votre caisse CIPAV couvre en 2025
Mis à jour 2025 — Source Entoria| Garantie | CIPAV | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 193,56 €/j max (CPAM) | 64,52 €/j max |
| IJ après j90 | Néant ⚠️ | 64,52 €/j max |
| Durée IJ max | 90 jours | 360 jours |
| Invalidité totale | Variable (points) | 23 550 €/an |
| Invalidité partielle | Oui (66%) | Oui (66%) |
| Capital décès | 7 065 € min | 9 420 € |
| Rente conjoint | Oui | Non |
| Rente éducation | Oui | Non |
Source : Entoria 2025. PASS 2025 = 47 100 €.
Les lacunes de votre régime CIPAV à combler impérativement
Un architecte en arrêt 3 mois avec 4 000 €/mois de charges de cabinet perd 12 000 € net sans aucune compensation.
Impossible de projeter sa protection : les montants dépendent de points accumulés sur une carrière.
Pour un professionnel avec un prêt immobilier de 300 000 €, 7 065 € ne couvrent même pas 3% de la dette.
Un ostéopathe installé depuis 2 ans a accumulé très peu de points : sa protection est quasi nulle.
Points de vigilance spécifiques CIPAV
Absence totale d'IJ CIPAV après j90 : complémentaire INDISPENSABLE
Montants dépendent des points cotisés — simulation obligatoire
Champ très large des professions : vérifier affiliation effective
Ce que la CIPAV couvre mieux que le SSI sur d'autres garanties
Invalidité partielle couverte à partir de 66%
Rente conjoint et rente éducation présentes (SSI : néant)
Capital décès proportionnel aux points (potentiellement > 9 420€ SSI)
Combien faut-il assurer en complément ?
Vous êtes architecte/ingénieur-conseil/ostéopathe. En cas d'arrêt au-delà de 90 jours, votre caisse CIPAV ne vous verse RIEN. Si votre revenu quotidien est de 200 € (73 000 € de BNC annuel), votre besoin en IJ Madelin est de 135-150 €/j supplémentaires dès j31 pour maintenir 70% de vos revenus.
Les 3 lacunes majeures du régime CIPAV obligatoire
Lacune n°1 — Zéro indemnité journalière
La CIPAV ne verse aucune indemnité journalière en cas d'arrêt maladie, quelle qu'en soit la durée. Un architecte en arrêt 2 mois reçoit 0 € de la CIPAV. Ses charges de cabinet, son loyer et ses cotisations sociales continuent de courir intégralement. Sans prévoyance complémentaire, c'est une perte sèche de revenu sur toute la durée de l'arrêt.
Lacune n°2 — Rente invalidité insuffisante
En cas d'invalidité reconnue, la CIPAV verse entre 500 et 800 €/mois selon le taux. Pour un psychologue ou un ostéopathe gagnant 65 000 €/an, cela représente moins de 15 % du revenu mensuel habituel. La couverture d'une invalidité professionnelle grave est donc quasi nulle sans contrat complémentaire.
Lacune n°3 — Capital décès dérisoire
Le capital décès CIPAV est de 7 065 € forfaitaires — le plus faible de toutes les caisses libérales. Pour un architecte ou un géomètre-expert avec un crédit de cabinet et des associés, ce montant ne couvre même pas un mois de charges. Une prévoyance Madelin permet de souscrire un capital décès de 300 000 à 800 000 € selon les revenus.
CIPAV vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Cas concret — Architecte en arrêt 3 mois sans Madelin
Un architecte gagnant 80 000 € de BNC tombe en arrêt suite à une fracture du poignet. Pendant 3 mois, la CIPAV verse 0 €. Les cotisations sociales dues sur les revenus de l'année continuent. Le loyer du cabinet, le leasing du véhicule professionnel, les abonnements logiciels : rien ne s'arrête. Avec une prévoyance Madelin franchise 30 jours à 150 €/j, il aurait perçu environ 9 000 € bruts sur les deux derniers mois d'arrêt — une différence decisive.
Franchise recommandée
30 jours
IJ minimale conseillée
120 €/j
Capital décès min.
300 000 €
Économie fiscale TMI 41 %
jusqu'à 41 %
Scénario réel — Architecte 80 000 € BNC, arrêt 3 mois
Ce qui se passe avec la CIPAV seule, versus avec une prévoyance complémentaire
CIPAV seule
- ✗Mois 1 — Arrêt J1 à J30 : 0 € versé par la CIPAV
- ✗Mois 2 — J31 à J60 : 0 € versé (pas d'IJ CIPAV)
- ✗Mois 3 — J61 à J90 : 0 € versé, toujours aucune prestation
- ✗Charges sociales dues sur revenus annuels : continuent
- ✗Loyer cabinet, logiciels, leasing : continuent
Total perçu : 0 €
Perte nette sur 3 mois : ~20 000 €
CIPAV + Madelin 150 €/j (franchise 30j)
- ✓Mois 1 — J1 à J30 : franchise — 0 € (prévu, gérable)
- ✓Mois 2 — J31 à J60 : 150 €/j × 30j = 4 500 € Madelin
- ✓Mois 3 — J61 à J90 : 150 €/j × 30j = 4 500 € Madelin
- ✓Cotisation annuelle Madelin : ~3 000 €/an (déductible BNC)
- ✓Économie fiscale TMI 41 % : ~1 230 €/an
Total perçu : 9 000 €
Coût net annuel du contrat : ~1 770 €
Régime CIPAV obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CIPAV — Régime obligatoire
- ✗Indemnités journalières maladie : 0 € — aucune prestation
- ✗Carence : non applicable (pas d'IJ)
- ✗Invalidité totale : 500–800 €/mois maximum
- ✗Capital décès : 7 065 € forfaitaires
- ✗Réversion : Rente conjoint incluse
- ~Cotisations obligatoires déductibles du BNC
Madelin — Complémentaire
- Indemnités journalières : 100 à 500 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité totale : 3 000 à 10 000 €/mois selon contrat
- Capital décès : 300 000 € à 2 M€ selon revenus
- Clause invalidité professionnelle spécifique à votre métier
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types affiliés CIPAV en 2026
Besoins et recommandations par profession réglementée
Architecte
70 000 – 150 000 €/an
- Risques : fractures, burn-out, pathologies chroniques
- Franchise recommandée : 30 jours
- IJ cible : 150 à 250 €/j
- Capital décès minimum : 400 000 €
Ostéopathe / Psychologue
45 000 – 90 000 €/an
- Ostéopathe : risques TMS épaules, poignets
- Psychologue : risque burn-out, fatigue compassionnelle
- Franchise : 30 jours conseillée
- Clause psychiatrique explicite (psychologues)
Géomètre-expert / Ingénieur-conseil
60 000 – 130 000 €/an
- Double activité bureau + terrain (géomètre)
- Invalidité professionnelle terrain à couvrir spécifiquement
- Capital décès : minimum 500 000 €
- IJ cible : 170 à 300 €/j
Tableau comparatif CIPAV obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les professions libérales affiliées CIPAV
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CIPAV 2026
Cotisations mensuelles pour un affilié CIPAV, selon le niveau de couverture souhaité
Essentiel
130 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~60 000 €/an
- IJ 100 €/j — franchise 60 j
- Invalidité totale 2 000 €/mois
- Capital décès 200 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
180 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~80 000 €/an
- IJ 150 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 3 500 €/mois
- Capital décès 400 000 €
- Clause invalidité professionnelle
Complet
240 €/mois
Dès 35 ans, BNC ~120 000 €/an
- IJ 250 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 5 000 €/mois
- Capital décès 600 000 €
- Clause invalidité professionnelle + rente éducation
Tarifs indicatifs. Cotisation définitive selon âge, état de santé, profession et niveau de garantie. Devis personnalisé gratuit.
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Utiliser le simulateur prévoyance TNSCIPAV — protection prévoyance réelle en 2026
La CIPAV concerne de nombreuses professions liberales comme les architectes, ingenieurs-conseils, osteopathes, psychologues, psychotherapeutes, geometres, maitres d oeuvre ou experts en automobile. C est l une des caisses ou le besoin de prevoyance complementaire est le plus fort. Le point critique est simple : apres les 90 premiers jours d arret, la CIPAV ne verse aucune indemnite journaliere. Un professionnel liberal affilie CIPAV peut donc se retrouver sans revenu de remplacement de la caisse pendant une periode tres longue. L invalidite est egalement faible, souvent entre 3 000 et 8 000 EUR par an selon les cotisations. Pour un independant, c est un vrai trou d air financier.
Indemnités journalières CIPAV 2026 — ce que vous touchez vraiment
En incapacite, la CIPAV applique une carence de 3 jours. De J1 a J3, aucune indemnite n est versee. De J4 a J90, la CPAM indemnise sur la base de 1/730 des revenus moyens des 3 dernieres annees, avec un minimum de 26,33 EUR par jour et un maximum de 197,51 EUR par jour. A partir du 91eme jour et jusqu au 1095eme jour, la CIPAV ne verse rien : 0 EUR par jour. C est le point noir majeur. Un osteopathe, architecte ou psychologue en arret long peut donc se retrouver sans IJ de sa caisse apres 3 mois.
Invalidité et décès — garanties CIPAV 2026
L invalidite CIPAV est composee d une part forfaitaire de 5 pour cent du PASS, soit 2 403 EUR, et d une part proportionnelle calculee sur les points prevoyance. En pratique, la rente totale reste souvent tres modeste, entre 3 000 et 8 000 EUR par an selon les cotisations. En deces, le capital maladie varie de 27 795 EUR a 110 104,58 EUR, et le capital accidentel de 42 845 EUR a 125 190 EUR. La rente conjoint et la rente education varient chacune entre 2 779 EUR et 11 014 EUR. Les montants restent limites face aux besoins familiaux reels.
Pourquoi compléter CIPAV avec une prévoyance Madelin ?
Pour un affilie CIPAV, la prevoyance Madelin est prioritaire. Le premier besoin est de couvrir les IJ au-dela de 90 jours, car la caisse verse 0 EUR. Il faut aussi renforcer fortement la rente invalidite, souvent trop faible pour compenser une perte durable d activite. Selon la situation familiale, le capital deces, la rente conjoint et la rente education doivent etre recalibres. Les cotisations peuvent etre deductibles fiscalement dans le cadre Madelin, sous conditions.
Questions fréquentes sur la prévoyance CIPAV
La CIPAV verse-t-elle des indemnites journalieres apres 90 jours ?+
Pourquoi la prevoyance CIPAV est-elle consideree comme faible ?+
Un osteopathe affilie CIPAV doit-il prendre une prevoyance complementaire ?+
Quel capital deces prevoit la CIPAV ?+
La rente invalidite CIPAV suffit-elle pour vivre ?+
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