Prévoyance CIPAV : zéro IJ de la caisse après 90 jours — ce que vous touchez vraiment
Architectes, ostéopathes, psychologues, géomètres-experts : après le relais CPAM (J4-J90), la CIPAV ne verse plus rien. Découvrez comment la prévoyance complémentaire comble ce vide.
Devis gratuit en 2 minutes · 20+ assureurs comparés
Demande de devis Prévoyance TNS
La CIPAV, caisse obligatoire des professions libérales réglementées
La CIPAV — Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d'Assurance Vieillesse — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance des professions libérales réglementées non médicales. Depuis la réforme 2018-2023, elle regroupe principalement les architectes, géomètres-experts, ingénieurs-conseils, ostéopathes, psychologues, ergothérapeutes et psychomotriciens. Ces professionnels cotisent obligatoirement à la CIPAV dès leur installation en libéral, quelle que soit leur structure d'exercice.
Depuis 2021, ce n'est plus « zéro indemnité » dès le premier jour : de J4 à J90, l'Assurance maladie vous verse 26,33 à 197,51 €/j (1/730e de votre revenu moyen des trois dernières années). Mais au-delà de 90 jours, la CIPAV ne verse aucune indemnité journalière : sans contrat de prévoyance, votre revenu tombe à zéro — c'est le régime le moins protecteur des caisses libérales réglementées sur les arrêts longs. La rente d'invalidité elle-même est une rente à points : part forfaitaire de 2 403 € par an (5 % du PASS) plus une part proportionnelle aux points accumulés — un montant impossible à projeter sans simulation, souvent très faible en début de carrière.
Face à cette lacune structurelle, la prévoyance complémentaire souscrite dans le cadre de la loi Madelin est la seule solution permettant aux affiliés CIPAV de percevoir des revenus de remplacement en cas d'arrêt de travail. Elle est également la seule à offrir un capital décès significatif — la CIPAV ne prévoyant qu'un capital plancher de 27 795 € — et une rente invalidité professionnelle calibrée sur les revenus réels. Cette page présente les lacunes précises du régime CIPAV, les solutions complémentaires adaptées à chaque profession affiliée, et les montants recommandés en 2026.
Ce que votre caisse CIPAV couvre en 2026
Données 2026 — sources officielles des caisses| Garantie | CIPAV | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 197,51 €/j max (CPAM) | 65,84 €/j max |
| IJ après j90 | Néant ⚠️ | 65,84 €/j max |
| Durée IJ max | 90 jours | 360 jours |
| Invalidité totale | Variable (points) | 23 550 €/an |
| Invalidité partielle | Oui (66%) | Oui (66%) |
| Capital décès | 27 795 € min | 9 612 € |
| Rente conjoint | Oui | Non |
| Rente éducation | Oui | Non |
Données 2026 — sources officielles des caisses. PASS 2026 = 48 060 €.
Les lacunes de votre régime CIPAV à combler impérativement
Au-delà de J90, plus aucune indemnité : pour un architecte à 80 000 € de BNC, chaque mois d'arrêt supplémentaire représente ~6 570 € de revenu non compensé — pendant que les charges de cabinet continuent.
Impossible de projeter sa protection : les montants dépendent de points accumulés sur une carrière.
Pour un professionnel avec un prêt immobilier de 300 000 €, ce plancher ne couvre même pas 3% de la dette.
Un ostéopathe installé depuis 2 ans a accumulé très peu de points : sa protection est quasi nulle.
Points de vigilance spécifiques CIPAV
Absence totale d'IJ CIPAV après j90 : complémentaire INDISPENSABLE
Montants dépendent des points cotisés — simulation obligatoire
Champ très large des professions : vérifier affiliation effective
Ce que la CIPAV couvre mieux que le SSI sur d'autres garanties
Invalidité partielle couverte à partir de 66%
Rente conjoint et rente éducation présentes (SSI : néant)
Capital décès plancher 27 795€ (potentiellement > 9 612€ SSI)
Combien faut-il assurer en complément ?
Vous êtes architecte/ingénieur-conseil/ostéopathe. En cas d'arrêt au-delà de 90 jours, votre caisse CIPAV ne vous verse RIEN. Si votre revenu quotidien est de 200 € (73 000 € de BNC annuel), votre besoin en IJ Madelin est de 135-150 €/j supplémentaires dès j31 pour maintenir 70% de vos revenus.
Les 3 lacunes majeures du régime CIPAV obligatoire
Lacune n°1 — Zéro indemnité journalière
La CIPAV ne verse aucune indemnité journalière propre : seul le relais CPAM indemnise de J4 à J90 (26,33 à 197,51 €/j, selon revenu). À partir du 91e jour : 0 € — rupture totale, pendant que charges de cabinet, loyer et cotisations sociales continuent de courir intégralement.
Lacune n°2 — Rente invalidité insuffisante
En cas d'invalidité reconnue, la CIPAV verse une rente à points : part forfaitaire de 2 403 € par an (5 % du PASS) plus une part proportionnelle aux points accumulés — variable, opaque, et quasi nulle en début de carrière. La couverture d'une invalidité professionnelle grave est donc imprévisible sans contrat complémentaire.
Lacune n°3 — Capital décès dérisoire
Le capital décès CIPAV est de 27 795 € forfaitaires — le plus faible de toutes les caisses libérales. Pour un architecte ou un géomètre-expert avec un crédit de cabinet et des associés, ce montant ne couvre même pas un mois de charges. Une prévoyance Madelin permet de souscrire un capital décès de 300 000 à 800 000 € selon les revenus.
CIPAV vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Franchise recommandée
30 jours
IJ minimale conseillée
120 €/j
Capital décès min.
300 000 €
Économie fiscale TMI 41 %
jusqu'à 41 %
Cas chiffré — Architecte 80 000 € BNC, arrêt 122 jours (4 mois)
Ce qui se passe avec la CIPAV seule, versus avec une prévoyance complémentaire
CIPAV seule
- ✗J1 à J3 — carence : 0 € versé
- ✗J4 à J90 — relais CPAM : 109,59 €/j × 87 j = 9 534 €
- ✗J91 à J122 — CIPAV : 0 € × 32 j = 0 € (aucune IJ de la caisse)
- ✗Charges sociales, loyer cabinet, logiciels, leasing : continuent
Total perçu : 9 534 €
Pour une perte de revenus de ~26 718 € — et plus un euro après J90
CIPAV + Madelin 150 €/j (franchise 30j)
- ✓Mois 1 — J1 à J30 : franchise — 0 € (prévu, gérable)
- ✓J31 à J122 — Madelin : 150 €/j × 92 j = 13 800 €
- ✓Plus le relais CPAM (J4-J90) : 9 534 € en plus
- ✓Cotisation annuelle Madelin : ~3 000 €/an (déductible BNC)
- ✓Économie fiscale TMI 41 % : ~1 230 €/an
Total perçu : 23 334 €
Cotisation ~3 000 €/an, coût net ~1 770 € après déduction Madelin à TMI 41 %
Régime CIPAV obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CIPAV — Régime obligatoire
- ✗Indemnités journalières maladie : 0 € — aucune prestation
- ✗Carence : non applicable (pas d'IJ)
- ✗Invalidité totale : rente à points (2 403 €/an forfaitaire + proportionnelle, variable)
- ✗Capital décès : 27 795 € forfaitaires
- ✗Réversion : Rente conjoint incluse
- ~Cotisations obligatoires déductibles du BNC
Madelin — Complémentaire
- Indemnités journalières : 100 à 500 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité totale : 3 000 à 10 000 €/mois selon contrat
- Capital décès : 300 000 € à 2 M€ selon revenus
- Clause invalidité professionnelle spécifique à votre métier
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types affiliés CIPAV en 2026
Besoins et recommandations par profession réglementée
Architecte
70 000 – 150 000 €/an
- Risques : fractures, burn-out, pathologies chroniques
- Franchise recommandée : 30 jours
- IJ cible : 150 à 250 €/j
- Capital décès minimum : 400 000 €
Ostéopathe / Psychologue
45 000 – 90 000 €/an
- Ostéopathe : risques TMS épaules, poignets
- Psychologue : risque burn-out, fatigue compassionnelle
- Franchise : 30 jours conseillée
- Clause psychiatrique explicite (psychologues)
Géomètre-expert / Ingénieur-conseil
60 000 – 130 000 €/an
- Double activité bureau + terrain (géomètre)
- Invalidité professionnelle terrain à couvrir spécifiquement
- Capital décès : minimum 500 000 €
- IJ cible : 170 à 300 €/j
Tableau comparatif CIPAV obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les professions libérales affiliées CIPAV
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CIPAV 2026
Cotisations mensuelles pour un affilié CIPAV, selon le niveau de couverture souhaité
Essentiel
130 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~60 000 €/an
- IJ 100 €/j — franchise 60 j
- Invalidité totale 2 000 €/mois
- Capital décès 200 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
180 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~80 000 €/an
- IJ 150 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 3 500 €/mois
- Capital décès 400 000 €
- Clause invalidité professionnelle
Complet
240 €/mois
Dès 35 ans, BNC ~120 000 €/an
- IJ 250 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 5 000 €/mois
- Capital décès 600 000 €
- Clause invalidité professionnelle + rente éducation
Tarifs indicatifs. Cotisation définitive selon âge, état de santé, profession et niveau de garantie. Devis personnalisé gratuit.
Affilié CIPAV ? Obtenez votre devis prévoyance en 2 minutes
Comparez les offres adaptées à votre profession et votre niveau de revenus. Conseil gratuit, sans engagement.
Spécialiste prévoyance libérale — réponse rapide
Calculez votre besoin de prévoyance complémentaire en fonction de votre caisse et de vos revenus :
Utiliser le simulateur prévoyance TNSCIPAV — protection prévoyance réelle en 2026
La CIPAV concerne de nombreuses professions libérales comme les architectes, ingénieurs-conseils, ostéopathes, psychologues, psychothérapeutes, géomètres, maîtres d'œuvre ou experts en automobile. C'est l'une des caisses où le besoin de prévoyance complémentaire est le plus fort. Le point critique est simple : après les 90 premiers jours d'arrêt, la CIPAV ne verse aucune indemnité journalière. Un professionnel libéral affilié CIPAV peut donc se retrouver sans revenu de remplacement de la caisse pendant une période très longue. L'invalidité est également faible, souvent entre 3 000 et 8 000 € par an selon les cotisations. Pour un indépendant, c'est un vrai trou d'air financier.
Indemnités journalières CIPAV 2026 — ce que vous touchez vraiment
En incapacité, la CIPAV applique une carence de 3 jours. De J1 à J3, aucune indemnité n’est versée. De J4 à J90, la CPAM indemnise sur la base de 1/730 des revenus moyens des 3 dernières années, avec un minimum de 26,33 € par jour et un maximum de 197,51 € par jour. À partir du 91ème jour et jusqu’au 1095ème jour, la CIPAV ne verse rien : 0 € par jour. C’est le point noir majeur. Un ostéopathe, architecte ou psychologue en arrêt long peut donc se retrouver sans IJ de sa caisse après 3 mois.
Invalidité et décès — garanties CIPAV 2026
L’invalidité CIPAV est composée d’une part forfaitaire de 5 pour cent du PASS, soit 2 403 €, et d’une part proportionnelle calculée sur les points prévoyance. En pratique, la rente totale reste souvent très modeste, entre 3 000 et 8 000 € par an selon les cotisations. En décès, le capital maladie varie de 27 795 € à 110 104,58 €, et le capital accidentel de 42 845 € à 125 190 €. La rente conjoint et la rente éducation varient chacune entre 2 779 € et 11 014 €. Les montants restent limités face aux besoins familiaux réels.
Pourquoi compléter CIPAV avec une prévoyance Madelin ?
Pour un affilié CIPAV, la prévoyance Madelin est prioritaire. Le premier besoin est de couvrir les IJ au-delà de 90 jours, car la caisse verse 0 €. Il faut aussi renforcer fortement la rente invalidité, souvent trop faible pour compenser une perte durable d’activité. Selon la situation familiale, le capital décès, la rente conjoint et la rente éducation doivent être recalibrés. Les cotisations peuvent être déductibles fiscalement dans le cadre Madelin, sous conditions.
Prêt à comparer vos options ?
Devis personnalisé · Réponse rapide · Sans engagement
Votre devis gratuit
Questions fréquentes — CIPAV et prévoyance complémentaire
Trouvez rapidement les réponses à vos questions
Contrats recommandés pour combler ces lacunes
Comparer les autres caisses libérales et approfondir
Autres caisses libérales
Pages métiers affiliés CIPAV
Couverture arrêt de travail, invalidité, décès
Protéger mon revenu
Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour : 1er juin 2026
En savoir plus sur l'auteur →