Prévoyance CARPIMKO : 55,44 €/j fixe après 90 jours — ce que votre caisse verse vraiment
Kinésithérapeutes, infirmiers libéraux, orthophonistes : l'IJ CARPIMKO est forfaitaire, déconnectée de votre revenu réel. Découvrez l'écart à combler et comment la prévoyance complémentaire le ferme.
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La CARPIMKO, caisse obligatoire des professions paramédicales libérales
La CARPIMKO — Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-Kinésithérapeutes, Pédicures-Podologues, Orthophonistes et Orthoptistes — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance des professions paramédicales libérales réglementées. Elle regroupe également les ergothérapeutes et psychomotriciens depuis 2023. L'affiliation est automatique dès l'installation en libéral, quel que soit le mode d'exercice.
Depuis 2021, ce n'est plus « zéro indemnité » pendant 90 jours : après 3 jours de carence, l'Assurance maladie vous verse de J4 à J90 26,33 à 197,51 €/j (1/730e de votre revenu moyen des trois dernières années). À partir du 91e jour, la CARPIMKO verse sa propre IJ : 55,44 €/j fixe, quel que soit votre revenu réel — majorée de 8,06 €/j par enfant à charge ou de 20,16 €/j en cas de recours à une tierce personne. Pour un kinésithérapeute à 65 000 € de BNC (178 € par jour), cette IJ forfaitaire ne représente que 31 % du revenu réel — et les charges de cabinet, leasing et cotisations sociales continuent de courir pendant tout l'arrêt.
Face à ces lacunes, la prévoyance complémentaire souscrite dans le cadre de la loi Madelin est la solution permettant aux affiliés CARPIMKO de percevoir des revenus de remplacement dès le 31e ou 61e jour d'arrêt selon la franchise choisie. Elle offre également une rente d'invalidité professionnelle calibrée sur les revenus réels — la CARPIMKO ne prévoyant que 840 à 1680 €/mois en invalidité totale — et un capital décès adapté aux engagements réels du professionnel libéral. Cette page détaille les lacunes du régime CARPIMKO et les solutions complémentaires recommandées pour chaque profession affiliée.
Le profil de risque des professions CARPIMKO est dominé par les troubles musculo-squelettiques (TMS). Les kinésithérapeutes manipulent des patients 6 à 8 heures par jour dans des positions contraignantes — les lombalgies, tendinites de l'épaule et syndromes du canal carpien apparaissent souvent après 5 à 10 ans d'exercice intensif. Les infirmiers libéraux portent et déplacent des patients à domicile, s'exposant à des hernies discales et des accidents de manutention. Les pédicures-podologues travaillent en position assise courbée, les orthophonistes sollicitent leur voix de manière intensive. Chacune de ces professions a un profil de risque spécifique qui exige une prévoyance calibrée sur ses pathologies fréquentes, avec une clause de reconnaissance professionnelle adaptée au métier exercé. Le calendrier est d'autant plus problématique que les TMS génèrent des arrêts de durée intermédiaire — typiquement 4 à 12 semaines — entièrement situés avant le 91e jour : sur ces arrêts, la CARPIMKO elle-même ne verse rien, seul le relais CPAM plafonné à 197,51 €/j s'applique.
Ce que votre caisse CARPIMKO couvre en 2026
Données 2026 — sources officielles des caisses| Garantie | CARPIMKO | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 197,51 €/j max (CPAM) | 65,84 €/j max |
| IJ après j90 | 55,44 €/j fixe (CARPIMKO) | 65,84 €/j max |
| Durée IJ max | 1 095 jours | 360 jours |
| Invalidité totale | 20 160 €/an | 23 550 €/an |
| Invalidité partielle | Oui (10 080 €/an) | Oui (66 %) |
| Capital décès | 36 288 à 54 432 € | 9 612 € |
| Rente conjoint | Oui (10 080 €/an, jusqu'à 65 ans) | Non |
| Rente éducation | Oui (7 560 €/enfant/an) | Non |
Données 2026 — sources officielles des caisses. PASS 2026 = 48 060 €.
Les lacunes de votre régime CARPIMKO à combler impérativement
Pour un kiné à 65 000 € de BNC (178 €/j), la CARPIMKO ne couvre que 31 % du revenu réel après j90.
Un professionnel non marié ou pacsé depuis moins de 2 ans ne laisse aucun capital décès conjoint.
Le conjoint d'un auxiliaire médical décédé après 65 ans perd sa rente — pas de protection viagère.
Un kiné installé depuis 1 an avec des cotisations minimales n'a pratiquement aucune couverture.
Points de vigilance spécifiques CARPIMKO
Majorations tierce personne et conjoint non cumulables
Rente éducation limitée à 18 ans (25 si études)
IJ de reprise partielle (27,72€/j) très faible
Ce que la CARPIMKO fait mieux que le régime général SSI
IJ CARPIMKO après j90 : 55,44€/j continue
Capital décès 36 288-54 432€ vs 9 612€ SSI
Rente conjoint 10 080€/an (SSI : néant)
Rente éducation 7 560€/an (SSI : néant)
Combien faut-il assurer en complément ?
Votre CARPIMKO verse 55,44 €/j à partir de j91 — soit 1 663 €/mois. Pour un kiné à 65 000 € de BNC (revenu quotidien 178 €), la CARPIMKO ne couvre que 31 % de votre revenu réel après j90 — et avant, le relais CPAM s'arrête à 89,04 €/j. Il faut compléter d'environ 69 €/j pour atteindre 70 % de couverture.
Les 3 lacunes majeures du régime CARPIMKO obligatoire
Lacune n°1 — 90 jours sans IJ de la caisse, un relais CPAM plafonné
La CARPIMKO ne verse rien avant le 91e jour. De J4 à J90, c'est l'Assurance maladie qui indemnise (1/730e du revenu moyen, plafonné à 197,51 €/j) — après 3 jours de carence sèche. Pour un kiné à 65 000 € de BNC (178 €/jour), le relais CPAM verse 89,04 €/j : l'écart à combler reste de l'ordre de 2 669 € par mois, pendant que loyer de cabinet, crédit professionnel et cotisations sociales continuent.
Lacune n°2 — Seulement 55,44 €/j fixes après J90
À partir du 91e jour, la CARPIMKO verse 55,44 €/j — un forfait identique pour tous, déconnecté du revenu réel. Un kinésithérapeute à 65 000 €/an gagne 178 €/jour : cette indemnité n'en couvre que 31 %. Les majorations (8,06 €/j par enfant, 20,16 €/j tierce personne) ne changent pas l'ordre de grandeur. Seule une prévoyance complémentaire calibrée sur les revenus réels permet de maintenir un niveau de vie décent.
Lacune n°3 — Invalidité et décès largement insuffisants
La rente d'invalidité totale CARPIMKO est de 20 160 €/an (1 680 €/mois), la partielle de 10 080 €/an. Le capital décès dépend de la composition du foyer : 36 288 à 54 432 €. Pour un professionnel paramédical avec un crédit de cabinet et une famille, ces montants sont très insuffisants. Une prévoyance Madelin permet de souscrire une rente invalidité de 2 000 à 8 000 €/mois et un capital décès adapté.
CARPIMKO vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Franchise recommandée
30 jours
IJ minimale conseillée
100 €/j
Capital décès min.
200 000 €
Économie fiscale TMI 30 %
jusqu'à 30 %
Cas chiffré — Kinésithérapeute 65 000 € BNC, arrêt 122 jours (4 mois)
Régime obligatoire seul (relais CPAM + IJ CARPIMKO fixe), versus avec une prévoyance complémentaire
CARPIMKO seule
- ✗J1 à J3 — carence : 0 € versé
- ✗J4 à J90 — relais CPAM : 89,04 €/j × 87 j = 7 747 €
- ✗J91 à J122 — IJ CARPIMKO fixe : 55,44 €/j × 32 j = 1 774 €
- ✗Loyer cabinet, leasing et cotisations sociales : continuent intégralement
Total perçu : 9 521 €
Pour une perte de revenus de ~21 716 € — soit un manque à gagner d'environ 12 195 €
CARPIMKO + Madelin +100 €/j (franchise 30 j)
- ✓J1 à J30 — franchise : 0 € (prévu dans le contrat)
- ✓J31 à J122 — Madelin : +100 €/j × 92 j = 9 200 €
- ✓Plus le régime obligatoire (relais CPAM + IJ CARPIMKO) : 9 521 € en plus
- ✓Cotisation Madelin ~1 800 €/an (déductible BNC, économie ~540 € à TMI 30 %)
Total perçu : 18 721 €
Cotisation ~1 800 €/an, coût net ~1 260 € après déduction Madelin à TMI 30 %
Régime CARPIMKO obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CARPIMKO — Régime obligatoire
- ✗IJ maladie : 55,44 €/j fixe à partir de J91 ; relais CPAM plafonné avant
- ✗Carence incompressible : 3 jours
- ✗Invalidité totale : 840–1 680 €/mois maximum
- ✗Capital décès : 36 288 à 54 432 € (selon composition du foyer)
- ✗Réversion : Rente conjoint incluse
- ~Cotisations obligatoires déductibles du BNC
Madelin — Complémentaire
- IJ maladie : 100 à 400 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité totale : 2 000 à 8 000 €/mois selon contrat
- Capital décès : 200 000 € à 1,5 M€ selon revenus
- Clause TMS et invalidité professionnelle paramédical
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types affiliés CARPIMKO en 2026
Besoins et recommandations par profession paramédicalelibérale
Kinésithérapeute
70 000 – 120 000 €/an
Le kinésithérapeute libéral exerce un métier physiquement exigeant avec des revenus souvent élevés (70 000 à 120 000€/an). Les manipulations répétées 6 à 8h/jour créent un risque majeur de TMS du dos, des épaules et des poignets. Un arrêt de 2 mois pour hernie discale, sans IJ CARPIMKO pendant 90 jours, génère un déficit de 12 000 à 20 000€.
- Risques TMS : dos, épaules, poignets, hanches
- Franchise recommandée : 30 jours
- IJ cible : 150 à 220 €/j Madelin
- Clause de reconnaissance professionnelle TMS indispensable
Infirmier libéral
50 000 – 80 000 €/an
L'infirmier libéral effectue des visites à domicile, porte des patients et conduit quotidiennement. Les risques principaux sont les lombalgies, les accidents de trajet et le surmenage lié aux gardes. Avec 50 000 à 80 000€/an de revenus et des charges fixes (véhicule, assurances, cotisations), un arrêt de 3 mois sans IJ CARPIMKO peut entraîner un endettement rapide.
- Risques : ports de charge, accidents de trajet, burn-out
- Franchise 30 jours prioritaire
- IJ cible : 100 à 150 €/j Madelin
- Capital décès minimum : 200 000 € si famille
Orthophoniste / Orthoptiste
60 000 – 90 000 €/an
L'orthophoniste utilise sa voix comme outil de travail principal — les affections ORL (nodules vocaux, laryngites chroniques) peuvent interrompre l'exercice sans être reconnues comme situation durable par la CARPIMKO. L'orthoptiste est exposé à la fatigue visuelle et aux TMS cervicaux. Avec des revenus de 60 000 à 90 000€/an, ces professions nécessitent une clause de reconnaissance professionnelle spécifique.
- Risques ORL : affections vocales, fatigue visuelle
- Clause de reconnaissance professionnelle ORL indispensable
- IJ cible : 120 à 180 €/j Madelin
- Franchise 30 jours conseillée
Tableau comparatif CARPIMKO obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les professions paramédicales libérales affiliées CARPIMKO
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CARPIMKO 2026
Cotisations mensuelles pour un professionnel paramédical libéral, selon le niveau de couverture
Essentiel
120 €/mois
Dès 28 ans, BNC ~55 000 €/an
- IJ 80 €/j — franchise 60 j
- Invalidité totale 1 500 €/mois
- Capital décès 150 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
170 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~75 000 €/an
- IJ 130 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 2 500 €/mois
- Capital décès 250 000 €
- Clause invalidité professionnelle TMS
Complet
230 €/mois
Dès 32 ans, BNC ~100 000 €/an
- IJ 200 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 4 000 €/mois
- Capital décès 400 000 €
- Clause TMS + rente éducation enfants
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La CARPIMKO couvre les auxiliaires médicaux libéraux, notamment les infirmiers, kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes. Sur le papier, cette caisse offre une protection prévoyance plus solide que certaines autres caisses libérales, surtout grâce à une indemnité journalière versée à partir du 91ème jour. C'est un vrai point positif. Mais dans les faits, le niveau reste limité pour un professionnel libéral dont le revenu dépend directement de son activité. Une IJ de 55,44 € par jour représente environ 1 664 € par mois. Pour un infirmier libéral ou un kiné avec charges de cabinet, crédit, famille et fiscalité, cela ne suffit pas à maintenir le niveau de vie.
Indemnités journalières CARPIMKO 2026 — ce que vous touchez vraiment
En cas d’arrêt de travail, la CARPIMKO applique une carence de 3 jours. De J1 à J3, aucune indemnité n’est versée. De J4 à J90, l’indemnité CPAM correspond à 1/730 des revenus annuels moyens des 3 dernières années, limités à 3 PASS, avec un minimum de 26,33 € par jour et un maximum de 197,51 € par jour. À partir du 91ème jour et jusqu’au 1095ème jour, la CARPIMKO verse 55,44 € par jour, avec majoration de 8,06 € par enfant à charge et 20,16 € pour tierce personne. C’est utile, mais rarement suffisant.
Invalidité et décès — garanties CARPIMKO 2026
En invalidité partielle, la CARPIMKO prévoit une rente annuelle de 10 080 € à compter du 1096ème jour, jusqu’à 65 ans. En invalidité permanente et totale, la rente atteint 20 160 € par an, avec une majoration possible de 6 048 € pour conjoint, enfant, descendant à charge ou tierce personne. En cas de décès, le capital varie selon la situation familiale : 18 144 € pour ascendant ou descendant, 36 288 € pour conjoint sans enfant et 54 432 € pour conjoint avec enfant. La rente conjoint est de 10 080 € par an et la rente éducation de 7 560 € par an.
Pourquoi compléter CARPIMKO avec une prévoyance Madelin ?
Un contrat Madelin prévoyance reste indispensable pour un affilié CARPIMKO, même si la caisse verse des IJ après 90 jours. La priorité est de compléter les indemnités journalières pour couvrir le revenu réel, les charges professionnelles et les charges personnelles. Il faut aussi renforcer la rente invalidité, souvent trop basse en cas d’arrêt définitif d’activité. Le levier fiscal Madelin permet, sous conditions, de déduire les cotisations du revenu professionnel imposable.
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour : 1er juin 2026
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