CARPIMKO : 90 jours de carence sans revenus — complétez la couverture avec Madelin
Kinésithérapeutes, infirmiers libéraux, orthophonistes : la CARPIMKO reste insuffisante. Découvrez comment la prévoyance complémentaire comble les lacunes du régime obligatoire.
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La CARPIMKO, caisse obligatoire des professions paramédicales libérales
La CARPIMKO — Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-Kinésithérapeutes, Pédicures-Podologues, Orthophonistes et Orthoptistes — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance des professions paramédicales libérales réglementées. Elle regroupe également les ergothérapeutes et psychomotriciens depuis 2023. L'affiliation est automatique dès l'installation en libéral, quel que soit le mode d'exercice.
La CARPIMKO présente une couverture légèrement meilleure que la CIPAV en matière d'indemnités journalières — elle verse 55.44 €/jour à partir du 3e jour d'arrêt — mais cela reste très insuffisant pour des professionnels dont les revenus oscillent entre 50 000 et 120 000 €/an. La carence de 3 jours incompressibles est la lacune la plus pénalisante : pendant les 3 premiers mois d'arrêt, la CARPIMKO ne verse rien. Pour des professions exposées aux troubles musculo-squelettiques (kinésithérapeutes, infirmiers libéraux portant des patients), ce délai représente une perte financière considérable.
Face à ces lacunes, la prévoyance complémentaire souscrite dans le cadre de la loi Madelin est la solution permettant aux affiliés CARPIMKO de percevoir des revenus de remplacement dès le 31e ou 61e jour d'arrêt selon la franchise choisie. Elle offre également une rente d'invalidité professionnelle calibrée sur les revenus réels — la CARPIMKO ne prévoyant que 840 à 1680 €/mois en invalidité totale — et un capital décès adapté aux engagements réels du professionnel libéral. Cette page détaille les lacunes du régime CARPIMKO et les solutions complémentaires recommandées pour chaque profession affiliée.
Le profil de risque des professions CARPIMKO est dominé par les troubles musculo-squelettiques (TMS). Les kinésithérapeutes manipulent des patients 6 à 8 heures par jour dans des positions contraignantes — les lombalgies, tendinites de l'épaule et syndromes du canal carpien apparaissent souvent après 5 à 10 ans d'exercice intensif. Les infirmiers libéraux portent et déplacent des patients à domicile, s'exposant à des hernies discales et des accidents de manutention. Les pédicures-podologues travaillent en position assise courbée, les orthophonistes sollicitent leur voix de manière intensive. Chacune de ces professions a un profil de risque spécifique qui exige une prévoyance calibrée sur ses pathologies fréquentes, avec une clause de reconnaissance professionnelle adaptée au métier exercé. La carence de 3 jours est d'autant plus problématique que les TMS génèrent des arrêts de durée intermédiaire — typiquement 4 à 12 semaines — pendant lesquels la CARPIMKO ne verse rien.
Ce que votre caisse CARPIMKO couvre en 2025
Mis à jour 2025 — Source Entoria| Garantie | CARPIMKO | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 193,56 €/j max (CPAM) | 64,52 €/j max |
| IJ après j90 | 55,44 €/j fixe (CARPIMKO) | 64,52 €/j max |
| Durée IJ max | 1 095 jours | 360 jours |
| Invalidité totale | 20 160 €/an | 23 550 €/an |
| Invalidité partielle | Oui (partielle : 10 080 €/an) | Oui (66%) |
| Capital décès | 36 288-54 432 € | 9 420 € |
| Rente conjoint | Oui (10 080 €/an, jusqu'à 65 ans) | Non |
| Rente éducation | Oui (7 560 €/enfant/an) | Non |
Source : Entoria 2025. PASS 2025 = 47 100 €.
Les lacunes de votre régime CARPIMKO à combler impérativement
Pour un kiné à 60 000 € de BNC (164 €/j), la CARPIMKO ne couvre que 34% du revenu réel après j90.
Un professionnel non marié ou pacsé depuis moins de 2 ans ne laisse aucun capital décès conjoint.
Le conjoint d'un auxiliaire médical décédé après 65 ans perd sa rente — pas de protection viagère.
Un kiné installé depuis 1 an avec des cotisations minimales n'a pratiquement aucune couverture.
Points de vigilance spécifiques CARPIMKO
Majorations tierce personne et conjoint non cumulables
Rente éducation limitée à 18 ans (25 si études)
IJ de reprise partielle (27,72€/j) très faible
Ce que la CARPIMKO fait mieux que le régime général SSI
IJ CARPIMKO après j90 : 55,44€/j continue
Capital décès 36 288-54 432€ vs 9 420€ SSI
Rente conjoint 10 080€/an (SSI : néant)
Rente éducation 7 560€/an (SSI : néant)
Combien faut-il assurer en complément ?
Votre CARPIMKO verse 55,44 €/j à partir de j91 — soit 1 663 €/mois. Pour un kiné à 60 000 € de BNC (revenu quotidien 164 €), la CARPIMKO ne couvre que 34% de votre revenu réel après j90. Il faut compléter de 108 €/j minimum pour atteindre 70% de couverture.
Les 3 lacunes majeures du régime CARPIMKO obligatoire
Lacune n°1 — 90 jours de carence sans aucune indemnité
La CARPIMKO impose 3 jours incompressibles avant de verser la moindre indemnité. Pour un kinésithérapeute victime d'une hernie discale à J1, la CARPIMKO verse 0 € pendant 3 mois. Son loyer de cabinet, son crédit professionnel et ses cotisations sociales continuent de courir. Sans prévoyance complémentaire, la perte financière dépasse souvent 15 000 € sur ces seuls 3 mois.
Lacune n°2 — Seulement 55.44 €/j après la carence
À partir du 91e jour, la CARPIMKO verse 55.44 €/jour. Un kinésithérapeute à 85 000 €/an gagne environ 235 €/jour. Cette indemnité ne couvre donc que 9 % de son revenu quotidien. Pour un infirmier libéral à 65 000 €/an (~178 €/j), le ratio est à peine meilleur. Seule une prévoyance complémentaire calibrée sur les revenus réels permet de maintenir un niveau de vie décent.
Lacune n°3 — Invalidité et décès largement insuffisants
La rente d'invalidité totale CARPIMKO plafonne à 840–1680 €/mois. Le capital décès est variable selon l'ancienneté et reste très limité. Pour un professionnel paramédical avec un crédit de cabinet et une famille, ces montants sont très insuffisants. Une prévoyance Madelin permet de souscrire une rente invalidité de 2 000 à 8 000 €/mois et un capital décès adapté.
CARPIMKO vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Cas concret — Kinésithérapeute 65 000 € BNC, arrêt 3 mois
Un kinésithérapeute à 65 000 € de BNC est en arrêt 3 mois suite à une hernie discale. La CARPIMKO verse 0 € pendant les 90 premiers jours, puis quelques euros au-delà — soit pratiquement rien sur cet arrêt de 3 mois (92 jours : seulement 110.88 €). Avec une prévoyance Madelin à +100 €/j franchise 30 jours, il perçoit 100 € × 62 jours = 6 200 €. Ces 6 200 € couvrent environ 2 mois de loyer de cabinet et de charges fixes — la différence entre une situation gérable et une mise en péril de l'activité.
Franchise recommandée
30 jours
IJ minimale conseillée
100 €/j
Capital décès min.
200 000 €
Économie fiscale TMI 30 %
jusqu'à 30 %
Scénario réel — Kinésithérapeute 65 000 € BNC, arrêt 3 mois
Ce qui se passe avec la CARPIMKO seule, versus avec une prévoyance complémentaire
CARPIMKO seule
- ✗J1 à J90 — carence : 0 € versé par la CARPIMKO
- ✗J91 à J92 — IJ CARPIMKO : 55.44 €/j × 2 j = 110.88 €
- ✗Loyer cabinet, matériel, leasing : continuent 3 mois
- ✗Charges sociales dues sur revenus annuels : continuent
Total perçu : 110.88 €
Pour une perte de revenus de ~16 000 €
CARPIMKO + Madelin +100 €/j (franchise 30 j)
- ✓J1 à J30 — franchise : 0 € (prévu dans le contrat)
- ✓J31 à J92 — Madelin : +100 €/j × 62 j = 6 200 €
- ✓CARPIMKO à partir du J91 : 55.44 €/j × 2 j = 110.88 € en plus
- ✓Cotisation Madelin ~1 800 €/an (déductible BNC, économie ~540 € à TMI 30 %)
Total perçu : ~6 244 €
Coût net annuel du contrat : ~1 260 €
Régime CARPIMKO obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CARPIMKO — Régime obligatoire
- ✗IJ maladie : 55.44 €/j après 3 j de carence
- ✗Carence incompressible : 3 jours
- ✗Invalidité totale : 840–1680 €/mois maximum
- ✗Capital décès : 36 288–54 432 € (selon composition du foyer)
- ✗Réversion : Rente conjoint incluse
- ~Cotisations obligatoires déductibles du BNC
Madelin — Complémentaire
- IJ maladie : 100 à 400 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité totale : 2 000 à 8 000 €/mois selon contrat
- Capital décès : 200 000 € à 1,5 M€ selon revenus
- Clause TMS et invalidité professionnelle paramédical
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types affiliés CARPIMKO en 2026
Besoins et recommandations par profession paramédicalelibérale
Kinésithérapeute
70 000 – 120 000 €/an
Le kinésithérapeute libéral exerce un métier physiquement exigeant avec des revenus souvent élevés (70 000 à 120 000€/an). Les manipulations répétées 6 à 8h/jour créent un risque majeur de TMS du dos, des épaules et des poignets. Un arrêt de 2 mois pour hernie discale, sans IJ CARPIMKO pendant 90 jours, génère un déficit de 12 000 à 20 000€.
- Risques TMS : dos, épaules, poignets, hanches
- Franchise recommandée : 30 jours
- IJ cible : 150 à 220 €/j Madelin
- Clause de reconnaissance professionnelle TMS indispensable
Infirmier libéral
50 000 – 80 000 €/an
L'infirmier libéral effectue des visites à domicile, porte des patients et conduit quotidiennement. Les risques principaux sont les lombalgies, les accidents de trajet et le surmenage lié aux gardes. Avec 50 000 à 80 000€/an de revenus et des charges fixes (véhicule, assurances, cotisations), un arrêt de 3 mois sans IJ CARPIMKO peut entraîner un endettement rapide.
- Risques : ports de charge, accidents de trajet, burn-out
- Franchise 30 jours prioritaire
- IJ cible : 100 à 150 €/j Madelin
- Capital décès minimum : 200 000 € si famille
Orthophoniste / Orthoptiste
60 000 – 90 000 €/an
L'orthophoniste utilise sa voix comme outil de travail principal — les affections ORL (nodules vocaux, laryngites chroniques) peuvent interrompre l'exercice sans être reconnues comme situation durable par la CARPIMKO. L'orthoptiste est exposé à la fatigue visuelle et aux TMS cervicaux. Avec des revenus de 60 000 à 90 000€/an, ces professions nécessitent une clause de reconnaissance professionnelle spécifique.
- Risques ORL : affections vocales, fatigue visuelle
- Clause de reconnaissance professionnelle ORL indispensable
- IJ cible : 120 à 180 €/j Madelin
- Franchise 30 jours conseillée
Tableau comparatif CARPIMKO obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les professions paramédicales libérales affiliées CARPIMKO
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CARPIMKO 2026
Cotisations mensuelles pour un professionnel paramédical libéral, selon le niveau de couverture
Essentiel
120 €/mois
Dès 28 ans, BNC ~55 000 €/an
- IJ 80 €/j — franchise 60 j
- Invalidité totale 1 500 €/mois
- Capital décès 150 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
170 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~75 000 €/an
- IJ 130 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 2 500 €/mois
- Capital décès 250 000 €
- Clause invalidité professionnelle TMS
Complet
230 €/mois
Dès 32 ans, BNC ~100 000 €/an
- IJ 200 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 4 000 €/mois
- Capital décès 400 000 €
- Clause TMS + rente éducation enfants
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Utiliser le simulateur prévoyance TNSCARPIMKO — protection prévoyance réelle en 2026
La CARPIMKO couvre les auxiliaires medicaux liberaux, notamment les infirmiers, kinesitherapeutes, pedicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes. Sur le papier, cette caisse offre une protection prevoyance plus solide que certaines autres caisses liberales, surtout grace a une indemnite journaliere versee a partir du 91eme jour. C est un vrai point positif. Mais dans les faits, le niveau reste limite pour un professionnel liberal dont le revenu depend directement de son activite. Une IJ de 55,44 EUR par jour represente environ 1 664 EUR par mois. Pour un infirmier liberal ou un kine avec charges de cabinet, credit, famille et fiscalite, cela ne suffit pas a maintenir le niveau de vie.
Indemnités journalières CARPIMKO 2026 — ce que vous touchez vraiment
En cas d arret de travail, la CARPIMKO applique une carence de 3 jours. De J1 a J3, aucune indemnite n est versee. De J4 a J90, l indemnite CPAM correspond a 1/730 des revenus annuels moyens des 3 dernieres annees, limites a 3 PASS, avec un minimum de 26,33 EUR par jour et un maximum de 197,51 EUR par jour. A partir du 91eme jour et jusqu au 1095eme jour, la CARPIMKO verse 55,44 EUR par jour, avec majoration de 8,06 EUR par enfant a charge et 20,16 EUR pour tierce personne. C est utile, mais rarement suffisant.
Invalidité et décès — garanties CARPIMKO 2026
En invalidite partielle, la CARPIMKO prevoit une rente annuelle de 10 080 EUR a compter du 1096eme jour, jusqu a 65 ans. En invalidite permanente et totale, la rente atteint 20 160 EUR par an, avec une majoration possible de 6 048 EUR pour conjoint, enfant, descendant a charge ou tierce personne. En cas de deces, le capital varie selon la situation familiale : 18 144 EUR pour ascendant ou descendant, 36 288 EUR pour conjoint sans enfant et 54 432 EUR pour conjoint avec enfant. La rente conjoint est de 10 080 EUR par an et la rente education de 7 560 EUR par an.
Pourquoi compléter CARPIMKO avec une prévoyance Madelin ?
Un contrat Madelin prevoyance reste indispensable pour un affilie CARPIMKO, meme si la caisse verse des IJ apres 90 jours. La priorite est de completer les indemnites journalieres pour couvrir le revenu reel, les charges professionnelles et les charges personnelles. Il faut aussi renforcer la rente invalidite, souvent trop basse en cas d arret definitif d activite. Le levier fiscal Madelin permet, sous conditions, de deduire les cotisations du revenu professionnel imposable.
Questions fréquentes sur la prévoyance CARPIMKO
La CARPIMKO verse-t-elle des indemnites journalieres apres 90 jours d arret ?+
Quelle est la carence en cas d arret de travail pour un affilie CARPIMKO ?+
Un infirmier liberal CARPIMKO a-t-il besoin d une prevoyance Madelin ?+
Quel capital deces prevoit la CARPIMKO ?+
La rente invalidite CARPIMKO suffit-elle en cas d arret definitif ?+
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