Caisses obligatoires TNS : comprendre vos droits réels
Avant de souscrire une prévoyance complémentaire, il est indispensable de savoir ce que verse déjà votre caisse — les lacunes varient énormément d'une profession à l'autre.
Étude prévoyance TNS
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CARCDSF, CAVP, CPRN, CAVAMAC — professions spécifiques
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Arrêt de travail, montant IJ, invalidité, rente et retraite de base
| Caisse | Arrêt travail | IJ/jour | Invalidité | Rente invalidité | Retraite base |
|---|---|---|---|---|---|
| CIPAVLacune | Aucune IJ | — | Rente partielle | ~6 500€/an | Trimestres |
| CARMF | IJ dès j+91 | ~22€/j | Rente progressive | Jusqu'à ~23 000€/an | Trimestres + points ASV |
| CARPIMKO | IJ dès j+91 | ~22€/j | Rente partielle | ~12 000€/an | Trimestres + points |
| CNBF | IJ dès j+91 | Variable | Rente partielle | ~12 000€/an | Trimestres + points |
| CAVEC | IJ dès j+91 | Variable | Rente partielle | ~10 000€/an | Trimestres + points |
| CARCDSF | IJ dès j+91 | ~22€/j | Rente partielle | Jusqu'à ~14 000€/an | Trimestres + points |
| CAVP | IJ dès j+91 | ~22€/j | Rente correcte | Jusqu'à ~24 000€/an | Trimestres + points (3 sections) |
| CPRN | IJ dès j+91 | Variable | Rente totale | Variable | Régime spécifique |
| CAVAMAC | Régime limité | Faible | Capital modeste | Limité | Trimestres + points |
Données indicatives 2026 — montants dépendent de l'ancienneté et des cotisations versées. Consultez votre caisse pour les chiffres personnalisés.
Retraite de base vs retraite complémentaire par caisse
Fonctionnement du système en deux étages — et taux de remplacement estimé
1er étage — Retraite de base
Fonctionne sur le principe des trimestres validés. Chaque année de cotisation au-dessus d'un seuil (600h SMIC) = 4 trimestres. Il faut 172 trimestres (43 ans) pour le taux plein à 50% du revenu de référence. Les professions libérales cotisent à la CNAV (retraite de base) en plus de leur caisse propre — sauf CIPAV qui gère sa propre retraite de base depuis 2018.
2e étage — Retraite complémentaire (points)
Chaque caisse gère son propre régime complémentaire par points. Chaque année, vous achetez des points proportionnellement à vos cotisations. À la retraite, la rente = nombre de points × valeur du point. La valeur du point est fixée annuellement par le conseil d'administration. Contrairement aux salariés (AGIRC-ARRCO), il n'y a pas de régime national unifié.
| Caisse | Base — calcul | Complémentaire — calcul | Taux rempl. estimé | Note clé |
|---|---|---|---|---|
| CIPAV | Revenus bruts → trimestres (CNAV équivalent) | Points CIPAV (valeur ~0,59€/pt/an en 2026) | ~25-35% du revenu moyen | Pas de régime invalidité arrêt travail. Retraite complémentaire réformée en 2023. |
| CARMF | Trimestres sur revenus bruts | Points ASV (Allocation Supplémentaire Vieillesse) + section complémentaire | ~35-45% du revenu moyen | 3 sections distinctes : base + ASV + complémentaire. Meilleure couverture retraite du secteur libéral. |
| CARPIMKO | Trimestres sur revenus bruts | Points retraite complémentaire CARPIMKO | ~30-40% du revenu moyen | Régime spécifique aux auxiliaires médicaux. Cotisation proportionnelle aux revenus. |
| CARCDSF | Trimestres sur revenus bruts | Points CARCDSF (valeur ~0,56€/pt/an) | ~30-40% du revenu moyen | Retraite des sages-femmes intégrée depuis 2022. Régime commun dentistes/sages-femmes. |
| CAVP | Trimestres sur revenus bruts | 3 sections de retraite complémentaire (A, B, C) | ~35-45% du revenu moyen | Section C (réservée aux cotisants volontaires supplémentaires) permet d'améliorer significativement la retraite. |
Ce que cela signifie en pratique : si vous gagnez 80 000€/an en activité, votre retraite obligatoire (base + complémentaire) sera de l'ordre de 24 000 à 36 000€/an selon votre caisse — soit 2 000 à 3 000€/mois. L'écart avec votre niveau de vie peut nécessiter un complément via PER, assurance-vie ou revenus patrimoniaux.
Le cas particulier de la CIPAV
La CIPAV ne verse aucune indemnité journalière en cas d'arrêt maladie. Si vous êtes affilié CIPAV (architecte, ingénieur, géomètre, formateur…), vous n'avez littéralement aucun revenu de remplacement pendant un arrêt, sauf si vous avez souscrit une prévoyance complémentaire. C'est la lacune la plus importante du système des professions libérales. De plus, depuis la réforme 2023, la retraite complémentaire CIPAV fonctionne désormais uniquement par points — plus de rachat de trimestres possible.
Comprendre la CIPAV en détailPages connexes
Questions fréquentes
Pourquoi ma caisse obligatoire influence-t-elle ma prévoyance complémentaire ?
Toutes les professions libérales cotisent-elles à la même caisse ?
Puis-je souscrire une prévoyance complémentaire quelle que soit ma caisse ?
La CIPAV couvre-t-elle l'arrêt de travail ?
Quelle est la différence entre retraite de base et retraite complémentaire dans les caisses ?
La cotisation à ma caisse est-elle déductible de mes revenus ?
Comment estimer ma future retraite avec ma caisse de professions libérales ?
La CARCDSF et la CAVP couvrent-elles mieux que la CIPAV ?
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On compare ce que verse votre caisse et ce dont vous avez besoin pour maintenir votre niveau de vie — et on calibre uniquement ce qui manque.