Prévoyance CARPV : zéro IJ de la caisse après 90 jours — ce que vous touchez vraiment
Vétérinaires libéraux : après le relais CPAM (J4-J90), la CARPV ne verse plus rien. Découvrez comment la prévoyance complémentaire comble ce vide.
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La CARPV, caisse obligatoire des vétérinaires libéraux
La CARPV — Caisse d'Assurance Retraite et de Prévoyance des Vétérinaires — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance des vétérinaires libéraux. Tout praticien installé en clientèle, qu'il exerce en entreprise individuelle ou en société (SEL, SARL), cotise obligatoirement à la CARPV. Les prestations invalidité et décès dépendent de la classe de cotisation choisie à l'affiliation : la classe A est obligatoire, les classes B et C portent les garanties à deux et trois fois le niveau de base.
Le problème central : après 3 jours de carence, l'Assurance maladie vous verse de J4 à J90 une indemnité de 1/730e de votre revenu moyen, plafonnée à 197,51 €/j. Mais à partir du 91e jour, la CARPV ne verse aucune indemnité journalière : sans contrat de prévoyance, votre revenu tombe à zéro. Pour un vétérinaire à 90 000 € de BNC (247 € par jour), le relais CPAM ne couvre au mieux que 50 % du revenu réel — et plus un euro au-delà de 90 jours, au moment où l'arrêt devient le plus préjudiciable financièrement.
Les vétérinaires libéraux sont par ailleurs exposés à des risques physiques significatifs : blessures lors de manipulations d'animaux, zoonoses, accidents de route (visites à domicile), sans parler du burnout professionnel lié à la pression des urgences et de la clientèle. Face à ces risques et aux lacunes de la CARPV, une prévoyance complémentaire souscrite dans le cadre de la loi Madelin est indispensable pour maintenir un niveau de revenu correct en cas d'arrêt prolongé.
Ce que votre caisse CARPV couvre en 2026
Données 2026 — sources officielles des caisses| Garantie | CARPV | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 197,51 €/j max (CPAM) | 65,84 €/j max |
| IJ après j90 | Néant ⚠️ | 65,84 €/j max |
| Durée IJ max | 90 jours (CPAM uniquement) | 360 jours |
| Invalidité partielle (≥ 66 %) | 8 560 à 25 680 €/an selon classe — à partir du 366e jour | Oui (66 %) |
| Invalidité totale | 13 370 à 40 125 €/an selon classe (A / B / C) | 23 550 €/an |
| Capital décès | 37 985 à 113 955 € (3 classes) — dégressif après 65 ans | 9 612 € |
| Rente conjoint | Oui — 4 815 à 14 445 €/an selon classe, jusqu'à 65 ans | Non |
| Rente éducation | Oui — 4 280 à 12 840 €/an par enfant selon classe | Non |
Données 2026 — sources officielles des caisses. PASS 2026 = 48 060 €.
Les lacunes de votre régime CARPV à combler impérativement
Un vétérinaire en arrêt 6 mois pour une blessure grave reçoit 0 € de la CARPV à partir du 91e jour. Ses charges de cabinet, crédits et charges sociales continuent intégralement.
Le capital décès CARPV diminue à partir de 65 ans. Un praticien tardif ou ayant repoussé sa retraite est moins bien protégé — à compléter par un capital Madelin sans limite d'âge similaire.
La rente conjoint versée par la CARPV en cas de décès prend fin à 65 ans. Pour un conjoint plus jeune ou sans revenus propres, c'est une lacune majeure que seule une rente viagère Madelin peut combler.
Points de vigilance spécifiques CARPV
Choisir la classe de cotisation CARPV la plus haute ne dispense pas de souscrire une complémentaire : même en classe C, la rente invalidité totale (40 125 €/an) couvre moins de la moitié du revenu d'un vétérinaire à 90 000 € de BNC par an.
Les vétérinaires exerçant en SEL ou SARL doivent vérifier que leur régime CARPV est bien à jour : un changement de statut peut affecter les cotisations et les droits en cours.
La clause d'invalidité professionnelle est cruciale pour les vétérinaires : une blessure à la main ou au dos peut empêcher les manipulations même si d'autres activités restent possibles — il faut que le contrat couvre l'incapacité à exercer votre métier précis.
Les zoonoses (brucellose, leptospirose, rages) peuvent entraîner des arrêts longs et imprévus. La prévoyance Madelin doit couvrir les maladies professionnelles sans exclusion spécifique liée à l'exercice vétérinaire.
Combien faut-il assurer en complément ?
Vous êtes vétérinaire libéral. En cas d'arrêt au-delà de 90 jours, votre caisse CARPV ne vous verse RIEN. Si votre revenu quotidien est de 247 € (90 000 € de BNC annuel), votre besoin en IJ Madelin est de 150-175 €/j supplémentaires dès j31 pour maintenir 70 % de vos revenus. Pour un vétérinaire équin ou rural avec des charges de cabinet élevées, viser 200 €/j est recommandé.
Les 3 lacunes majeures du régime CARPV obligatoire
Lacune n°1 — Zéro IJ après j90
La CARPV ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour. Un vétérinaire en arrêt 4 mois reçoit 0 € de la CARPV à partir du 91e jour : pour un BNC de 90 000 €, chaque mois d'arrêt au-delà de J90 représente ~7 410 € de revenu non compensé. Charges de cabinet, crédits matériel et cotisations sociales continuent de courir intégralement.
Lacune n°2 — Rente invalidité plafonnée
Même en classe C, la rente invalidité totale ne dépasse pas 40 125 €/an — soit 45 % du revenu d'un vétérinaire à 90 000 € de BNC. L'invalidité partielle (≥ 66 %) n'est versée qu'à partir du 366e jour. Une rente invalidité complémentaire Madelin est indispensable.
Lacune n°3 — Capital décès insuffisant
Le capital décès CARPV est de 113 955 € maximum (classe C) — et il devient dégressif après 65 ans. Pour un vétérinaire avec un crédit de cabinet de 300 000 € et des enfants à charge, ce montant est nettement insuffisant. Un capital Madelin complémentaire s'impose.
CARPV vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Franchise recommandée
30 jours
IJ minimale conseillée
150 €/j
Capital décès min.
400 000 €
Économie fiscale TMI 41 %
jusqu'à 41 %
Cas chiffré — Vétérinaire 90 000 € BNC, arrêt 122 jours (4 mois)
Ce qui se passe avec la CARPV seule, versus avec une prévoyance complémentaire
CARPV seule
- ✗J1 à J3 — carence : 0 € versé
- ✗J4 à J90 — relais CPAM : 123,29 €/j × 87 j = 10 726 €
- ✗J91 à J122 — CARPV : 0 € × 32 j = 0 € (aucune IJ de la caisse)
- ✗Charges de cabinet, crédits matériel, cotisations sociales : continuent
Total perçu : 10 726 €
Pour une perte de revenus de ~30 134 € — et plus un euro après J90
CARPV + Madelin 175 €/j (franchise 30j)
- ✓J1 à J30 : franchise — 0 € (prévu, gérable)
- ✓J31 à J122 — Madelin : 175 €/j × 92 j = 16 100 €
- ✓Plus le relais CPAM (J4-J90) : 10 726 € en plus
- ✓Cotisation annuelle Madelin : ~3 500 €/an (déductible BNC)
Total perçu : 26 826 €
Cotisation ~3 500 €/an, coût net ~2 065 € après déduction Madelin à TMI 41 %
Régime CARPV obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CARPV — Régime obligatoire
- ~IJ j4-90 : jusqu'à 197,51 €/j max (CPAM uniquement)
- ✗IJ après j90 : 0 € — aucune prestation CARPV
- ✗Invalidité totale : max 40 125 €/an (classe C)
- ✗Capital décès : 37 985 à 113 955 € (3 classes)
- ~Rente conjoint : oui, mais limitée jusqu'à 65 ans
Madelin — Complémentaire
- Indemnités journalières : 100 à 500 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité totale : 3 000 à 10 000 €/mois selon contrat
- Capital décès : 300 000 € à 2 M€ selon revenus
- Clause invalidité professionnelle (manipulation animale)
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types vétérinaires libéraux CARPV en 2026
Besoins et recommandations par spécialité vétérinaire
Vétérinaire canin / félin
60 000 – 100 000 €/an
- Risques : morsures, griffures, TMS
- Franchise recommandée : 30 jours
- IJ cible : 150 à 200 €/j
- Capital décès minimum : 350 000 €
Vétérinaire équin / rural
70 000 – 130 000 €/an
- Risques élevés : coups, chutes, accidents terrain
- Franchise : 30 jours recommandée
- IJ cible : 200 à 300 €/j
- Invalidité professionnelle terrain essentielle
Vétérinaire spécialiste / clinique
90 000 – 180 000 €/an
- Revenus élevés : besoin IJ proportionnel
- Charges de clinique élevées à couvrir
- Capital décès minimum : 500 000 €
- IJ cible : 250 à 400 €/j
Tableau comparatif CARPV obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les vétérinaires libéraux affiliés CARPV
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CARPV 2026
Cotisations mensuelles pour un affilié CARPV, selon le niveau de couverture souhaité
Essentiel
140 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~60 000 €/an
- IJ 120 €/j — franchise 60 j
- Invalidité totale 2 500 €/mois
- Capital décès 250 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
195 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~90 000 €/an
- IJ 175 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 4 000 €/mois
- Capital décès 450 000 €
- Clause invalidité professionnelle
Complet
270 €/mois
Dès 35 ans, BNC ~130 000 €/an
- IJ 280 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 6 000 €/mois
- Capital décès 700 000 €
- Clause invalidité pro + rente éducation
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour : 1er juin 2026
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