CARPV 2026 : zéro IJ après j90 — lacune critique pour vétérinaires libéraux
CPAM j4-90 seulement — 0 IJ CARPV après j90 — Invalidité 39 750€/an max
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La CARPV, caisse obligatoire des vétérinaires libéraux
La CARPV — Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Vétérinaires — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance des vétérinaires libéraux. Tout praticien installé en clientèle, qu'il exerce en entreprise individuelle ou en société (SEL, SARL), cotise obligatoirement à la CARPV. La caisse propose trois classes de cotisation qui déterminent le niveau des prestations invalidité et décès.
Le problème central est que la CARPV ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour d'arrêt. Pendant les 90 premiers jours, c'est la CPAM qui prend en charge les IJ (jusqu'à 193,56 €/j max). À partir du 91e jour, la CPAM s'arrête et la CARPV ne prend pas le relais. Un vétérinaire en arrêt prolongé — fracture du poignet, maladie chronique, burnout — se retrouve sans aucun revenu de remplacement au moment où l'arrêt devient le plus préjudiciable financièrement.
Les vétérinaires libéraux sont par ailleurs exposés à des risques physiques significatifs : blessures lors de manipulations d'animaux, zoonoses, accidents de route (visites à domicile), sans parler du burnout professionnel lié à la pression des urgences et de la clientèle. Face à ces risques et aux lacunes de la CARPV, une prévoyance complémentaire souscrite dans le cadre de la loi Madelin est indispensable pour maintenir un niveau de revenu correct en cas d'arrêt prolongé.
Ce que votre caisse CARPV couvre en 2025
Mis à jour 2025 — Source Entoria| Garantie | CARPV | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 193,56 €/j max (CPAM) | 64.52 €/j max |
| IJ après j90 | Néant ⚠️ | 64.52 €/j max |
| Durée IJ max | 90 jours (CPAM uniquement) | 360 jours |
| Invalidité partielle | 66 % de la rente totale | Oui (66 %) |
| Invalidité totale | 100 % — rente max 39 750 €/an | 23 550 €/an |
| Capital décès | 37 630 – 112 890 € (3 classes) | 9 420 € |
| Rente conjoint | Oui (jusqu'à 65 ans) | Non |
| Rente éducation | Oui | Non |
Source : Entoria 2025. PASS 2025 = 47 100 €.
Les lacunes de votre régime CARPV à combler impérativement
Un vétérinaire en arrêt 6 mois pour une blessure grave reçoit 0 € de la CARPV à partir du 91e jour. Ses charges de cabinet, crédits et charges sociales continuent intégralement.
Le capital décès CARPV diminue à partir de 65 ans. Un praticien tardif ou ayant repoussé sa retraite est moins bien protégé — à compléter par un capital Madelin sans limite d'âge similaire.
La rente conjoint versée par la CARPV en cas de décès prend fin à 65 ans. Pour un conjoint plus jeune ou sans revenus propres, c'est une lacune majeure que seule une rente viagère Madelin peut combler.
Points de vigilance spécifiques CARPV
Choisir la classe de cotisation CARPV la plus haute ne dispense pas de souscrire une complémentaire : même en classe 3, la rente invalidité (39 750 €/an) couvre moins de la moitié du revenu d'un vétérinaire à 90 000 €/an.
Les vétérinaires exerçant en SEL ou SARL doivent vérifier que leur régime CARPV est bien à jour : un changement de statut peut affecter les cotisations et les droits en cours.
La clause d'invalidité professionnelle est cruciale pour les vétérinaires : une blessure à la main ou au dos peut empêcher les manipulations même si d'autres activités restent possibles — il faut que le contrat couvre l'incapacité à exercer votre métier précis.
Les zoonoses (brucellose, leptospirose, rages) peuvent entraîner des arrêts longs et imprévus. La prévoyance Madelin doit couvrir les maladies professionnelles sans exclusion spécifique liée à l'exercice vétérinaire.
Combien faut-il assurer en complément ?
Vous êtes vétérinaire libéral. En cas d'arrêt au-delà de 90 jours, votre caisse CARPV ne vous verse RIEN. Si votre revenu quotidien est de 247 € (90 000 € de BNC annuel), votre besoin en IJ Madelin est de 150-175 €/j supplémentaires dès j31 pour maintenir 70 % de vos revenus. Pour un vétérinaire équin ou rural avec des charges de cabinet élevées, viser 200 €/j est recommandé.
Les 3 lacunes majeures du régime CARPV obligatoire
Lacune n°1 — Zéro IJ après j90
La CARPV ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour. Un vétérinaire en arrêt 4 mois reçoit 0 € de la CARPV à partir du 91e jour. Ses charges de cabinet, crédits matériel et cotisations sociales continuent de courir intégralement.
Lacune n°2 — Rente invalidité plafonnée
Même en classe 3, la rente invalidité totale ne dépasse pas 39 750 €/an. Pour un vétérinaire gagnant 100 000 €/an, cela représente moins de 40 % de son revenu annuel. Une rente invalidité complémentaire Madelin est indispensable.
Lacune n°3 — Capital décès insuffisant
Même en classe 3, le capital décès CARPV est de 112 890 € maximum. Pour un vétérinaire avec un crédit de cabinet de 300 000 € et des enfants à charge, ce montant est nettement insuffisant. Un capital Madelin complémentaire s'impose.
CARPV vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Cas concret — Vétérinaire en arrêt 4 mois sans Madelin
Un vétérinaire canin gagnant 90 000 € de BNC tombe en arrêt suite à une fracture du poignet lors d'une manipulation. Les 90 premiers jours, la CPAM verse des IJ (jusqu'à 193,56 €/j max). Du 91e au 120e jour, la CARPV verse 0 €. Ses charges de cabinet, crédits matériel et cotisations sociales continuent. Avec une prévoyance Madelin franchise 30 jours à 175 €/j, il aurait perçu environ 17 500 € bruts sur les 100 jours indemnisés — une différence décisive.
Franchise recommandée
30 jours
IJ minimale conseillée
150 €/j
Capital décès min.
400 000 €
Économie fiscale TMI 41 %
jusqu'à 41 %
Scénario réel — Vétérinaire 90 000 € BNC, arrêt 4 mois
Ce qui se passe avec la CARPV seule, versus avec une prévoyance complémentaire
CARPV seule
- ✗J1 à J90 : CPAM verse jusqu'à 193,56 €/j (sous conditions)
- ✗J91 à J120 : 0 € versé par la CARPV
- ✗Charges de cabinet, crédits matériel : continuent
- ✗Cotisations sociales : continuent sur l'année
CARPV après j90 : 0 €
Perte nette mois 4 : ~7 500 €
CARPV + Madelin 175 €/j (franchise 30j)
- ✓J1 à J30 : franchise — 0 € (prévu, gérable)
- ✓J31 à J90 : 175 €/j × 60j = 10 500 € Madelin
- ✓J91 à J120 : 175 €/j × 30j = 5 250 € Madelin (là où CARPV = 0)
- ✓Cotisation annuelle Madelin : ~3 500 €/an (déductible BNC)
Total Madelin perçu : 15 750 €
Coût net annuel : ~2 100 € (TMI 41 %)
Régime CARPV obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CARPV — Régime obligatoire
- ~IJ j4-90 : jusqu'à 193,56 €/j max (CPAM uniquement)
- ✗IJ après j90 : 0 € — aucune prestation CARPV
- ✗Invalidité totale : max 39 750 €/an (classe 3)
- ✗Capital décès : 37 630–112 890 € (3 classes)
- ~Rente conjoint : oui, mais limitée jusqu'à 65 ans
Madelin — Complémentaire
- Indemnités journalières : 100 à 500 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité totale : 3 000 à 10 000 €/mois selon contrat
- Capital décès : 300 000 € à 2 M€ selon revenus
- Clause invalidité professionnelle (manipulation animale)
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types vétérinaires libéraux CARPV en 2026
Besoins et recommandations par spécialité vétérinaire
Vétérinaire canin / félin
60 000 – 100 000 €/an
- Risques : morsures, griffures, TMS
- Franchise recommandée : 30 jours
- IJ cible : 150 à 200 €/j
- Capital décès minimum : 350 000 €
Vétérinaire équin / rural
70 000 – 130 000 €/an
- Risques élevés : coups, chutes, accidents terrain
- Franchise : 30 jours recommandée
- IJ cible : 200 à 300 €/j
- Invalidité professionnelle terrain essentielle
Vétérinaire spécialiste / clinique
90 000 – 180 000 €/an
- Revenus élevés : besoin IJ proportionnel
- Charges de clinique élevées à couvrir
- Capital décès minimum : 500 000 €
- IJ cible : 250 à 400 €/j
Tableau comparatif CARPV obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les vétérinaires libéraux affiliés CARPV
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CARPV 2026
Cotisations mensuelles pour un affilié CARPV, selon le niveau de couverture souhaité
Essentiel
140 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~60 000 €/an
- IJ 120 €/j — franchise 60 j
- Invalidité totale 2 500 €/mois
- Capital décès 250 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
195 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~90 000 €/an
- IJ 175 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 4 000 €/mois
- Capital décès 450 000 €
- Clause invalidité professionnelle
Complet
270 €/mois
Dès 35 ans, BNC ~130 000 €/an
- IJ 280 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 6 000 €/mois
- Capital décès 700 000 €
- Clause invalidité pro + rente éducation
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