Prévoyance CAVOM : zéro IJ de la caisse après 90 jours — ce que vous touchez vraiment
Commissaires de justice, greffiers, mandataires judiciaires : après le relais CPAM (J4-J90), la CAVOM ne verse plus rien. Découvrez comment la prévoyance complémentaire comble ce vide.
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La CAVOM, caisse obligatoire des officiers ministériels
La CAVOM — Caisse d'Allocations Vieillesse des Officiers Ministériels, des Officiers Publics et des Compagnies Judiciaires — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance des commissaires-priseurs judiciaires, greffiers des tribunaux de commerce, commissaires de justice (ex-huissiers), mandataires et administrateurs judiciaires. Ces professions sont soumises à une réglementation stricte et exercent des missions de service public délégué. Tout officier ministériel installé en exercice libéral cotise obligatoirement à la CAVOM, selon l'une des 4 classes de cotisation (A, B, C, D) — la classe B est attribuée d'office, avec surclassement possible.
Comme l'ensemble des caisses libérales, après 3 jours de carence, l'Assurance maladie assure le relais de J4 à J90 (1/730e du revenu moyen, plafonné à 197,51 €/j) — mais à partir du 91e jour, la CAVOM ne verse aucune indemnité journalière : sans contrat de prévoyance, votre revenu tombe à zéro. La rente invalidité totale en classe D atteint 48 969 €/an — un des montants les plus élevés parmi les caisses libérales — mais la condition de ressources pour l'invalidité partielle (≤ 1,5 PASS, soit 72 090 € en 2026) exclut de fait les officiers à hauts revenus.
Les officiers ministériels ont des revenus souvent élevés et des charges d'office importantes (personnel, loyers, matériel). Un arrêt prolongé non couvert au-delà de j90 peut menacer la viabilité de l'office. La prévoyance complémentaire Madelin, calibrée sur les revenus réels, est le seul outil permettant de combler ces lacunes de manière fiscalement optimisée.
Ce que votre caisse CAVOM couvre en 2026
Données 2026 — sources officielles des caisses| Garantie | CAVOM | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 197,51 €/j max (CPAM) | 65,84 €/j max |
| IJ après j90 | Néant ⚠️ | 65,84 €/j max |
| Durée IJ max | 90 jours (CPAM uniquement) | 360 jours |
| Invalidité partielle | 66 % — sous condition de ressources ≤ 1,5 PASS (72 090 €) | Oui (66 %) |
| Invalidité totale | 100 % — rente max 48 969 €/an (classe D) | 23 550 €/an |
| Capital décès | 17 716 à 106 297 € (classes A à D — classe B d'office) | 9 612 € |
| Rente conjoint | Oui — 5 315 à 31 889 €/an selon classe, jusqu'à 62 ans | Non |
| Rente éducation | Oui — même barème que la rente conjoint (5 315 à 31 889 €/an) | Non |
Données 2026 — sources officielles des caisses. PASS 2026 = 48 060 € ; 1,5 PASS = 72 090 € (condition de ressources, pas une prestation).
Les lacunes de votre régime CAVOM à combler impérativement
Un commissaire de justice en arrêt 4 mois reçoit 0 € de la CAVOM à partir du 91e jour. Son office, son personnel et ses charges continuent intégralement pendant toute la durée de l'incapacité.
Un officier ministériel gagnant plus de 72 090 € par an (1,5 × PASS 2026 — une condition de ressources, pas une prestation) ne peut pas prétendre à la rente d'invalidité partielle CAVOM. Les hauts revenus — qui sont la majorité des officiers établis — sont totalement exclus de cette garantie.
La rente conjoint CAVOM cesse à 62 ans. Pour un conjoint significativement plus jeune, cette limite crée un vide de revenu à partir de 62 ans — une rente viagère Madelin sans limite d'âge est la seule solution.
Points de vigilance spécifiques CAVOM
La condition de ressources pour l'invalidité partielle (≤ 1,5 PASS, soit 72 090 € en 2026) exclut la majorité des officiers ministériels établis. Souscrire une garantie invalidité Madelin sans condition de ressources est donc indispensable dès le début d'activité.
À l'affiliation, la classe B est attribuée d'office — le surclassement en C ou D est possible. Il pilote toutes les prestations (capital décès, rente invalidité, rentes conjoint et éducation) : un officier resté en classe B est nettement moins protégé qu'il ne le croit.
Les officiers ministériels peuvent être amenés à céder leur office. Pendant la période de transition (avant installation dans un nouvel office ou retraite), les droits CAVOM peuvent être affectés — vérifier la continuité de la couverture est indispensable.
La prévoyance Madelin doit inclure une clause de couverture des frais généraux professionnels : personnel d'office, loyer, abonnements logiciels. Ces charges continuent même en cas d'arrêt et ne sont pas couvertes par les IJ.
Combien faut-il assurer en complément ?
Vous êtes officier ministériel libéral. En cas d'arrêt au-delà de 90 jours, votre caisse CAVOM ne vous verse RIEN — et si vos revenus dépassent 1,5 PASS (72 090 € en 2026), vous n'avez pas droit à la rente d'invalidité partielle non plus. Si votre revenu quotidien est de 329 € (120 000 € de BNC annuel), votre besoin en IJ Madelin est de 200-230 €/j supplémentaires dès j31 pour maintenir 70 % de vos revenus. Ajouter une garantie frais généraux professionnels (1 500 à 3 000 €/mois) est fortement recommandé.
Les 3 lacunes majeures du régime CAVOM obligatoire
Lacune n°1 — Zéro IJ après j90
La CAVOM ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour. Un commissaire de justice en arrêt prolongé reçoit 0 € de la CAVOM au-delà de ce seuil : pour 120 000 € de BNC, chaque mois d'arrêt après J90 représente ~9 870 € non compensés. L'office tourne sans son titulaire, les charges continuent.
Lacune n°2 — Invalidité partielle exclut les hauts revenus
La rente d'invalidité partielle CAVOM n'est versée qu'aux affiliés dont les revenus sont inférieurs à 1,5 PASS (72 090 € en 2026 — une condition de ressources, pas une prestation). La majorité des officiers établis sont exclus de cette garantie — et la rente invalidité totale reste seule applicable pour eux.
Lacune n°3 — Capital décès faible en classe A/B
En classe A ou B, le capital décès CAVOM (17 716 € à 35 342 €) est très insuffisant pour un officier ministériel avec des engagements professionnels, un crédit d'office et des enfants à charge. Même en classe D (106 297 €), un complément Madelin s'impose.
CAVOM vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Franchise recommandée
30 jours
IJ minimale conseillée
180 €/j
Capital décès min.
450 000 €
Économie fiscale TMI 41 %
jusqu'à 41 %
Cas chiffré — Commissaire de justice 120 000 € BNC, arrêt 122 jours (4 mois)
Ce qui se passe avec la CAVOM seule, versus avec une prévoyance complémentaire
CAVOM seule
- ✗J1 à J3 — carence : 0 € versé
- ✗J4 à J90 — relais CPAM : 164,38 €/j × 87 j = 14 301 €
- ✗J91 à J122 — CAVOM : 0 € × 32 j = 0 € (aucune IJ de la caisse)
- ✗Revenus > 1,5 PASS : invalidité partielle exclue — et charges d'office, personnel : continuent
Total perçu : 14 301 €
Pour une perte de revenus de ~40 138 € — et plus un euro après J90
CAVOM + Madelin 220 €/j (franchise 30j)
- ✓J1 à J30 : franchise — 0 € (prévu, gérable)
- ✓J31 à J122 — Madelin : 220 €/j × 92 j = 20 240 €
- ✓Plus le relais CPAM (J4-J90) : 14 301 € en plus
- ✓Invalidité partielle sans condition de ressources
Total perçu : 34 541 €
Cotisation Madelin ~4 500 €/an, coût net ~2 655 € après déduction à TMI 41 %
Régime CAVOM obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CAVOM — Régime obligatoire
- ~IJ j4-90 : jusqu'à 197,51 €/j max (CPAM uniquement)
- ✗IJ après j90 : 0 € — aucune prestation CAVOM
- ✗Invalidité partielle : exclut revenus > 1,5 PASS (72 090 €)
- ~Invalidité totale : max 48 969 €/an (classe D)
- ~Rente conjoint : oui, mais limitée jusqu'à 62 ans
Madelin — Complémentaire
- Indemnités journalières : 100 à 500 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité partielle : sans condition de ressources
- Capital décès : 300 000 € à 2 M€ selon revenus
- Rente conjoint viagère sans limite d'âge
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types officiers ministériels CAVOM en 2026
Besoins et recommandations par type d'officier et classe de cotisation
Commissaire de justice (ex-huissier)
80 000 – 180 000 €/an
- Revenus > 1,5 PASS : invalidité partielle CAVOM exclue
- Franchise recommandée : 30 jours
- IJ cible : 200 à 300 €/j
- Capital décès minimum : 500 000 €
Commissaire-priseur judiciaire
60 000 – 150 000 €/an
- Revenus variables selon ventes aux enchères
- Franchise : 30 jours recommandée
- IJ cible : 150 à 230 €/j
- Classe D CAVOM recommandée
Mandataire / administrateur judiciaire
100 000 – 300 000 €/an
- Hauts revenus : exclusion totale invalidité partielle CAVOM
- Frais généraux importants à couvrir
- IJ cible : 300 à 500 €/j
- Capital décès minimum : 700 000 €
Tableau comparatif CAVOM obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les officiers ministériels affiliés CAVOM
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CAVOM 2026
Cotisations mensuelles pour un affilié CAVOM, selon le niveau de couverture souhaité
Essentiel
145 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~70 000 €/an
- IJ 120 €/j — franchise 60 j
- Invalidité totale 2 500 €/mois
- Capital décès 250 000 €
- Sans condition de ressources
Intermédiaire
210 €/mois
Dès 35 ans, BNC ~120 000 €/an
- IJ 200 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 4 500 €/mois
- Capital décès 500 000 €
- Invalidité partielle sans conditions
Complet
290 €/mois
Dès 38 ans, BNC ~180 000 €/an
- IJ 320 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 7 000 €/mois
- Capital décès 750 000 €
- Frais généraux + rente conjoint viagère
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour : 1er juin 2026
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