Prévoyance CAVAMAC : zéro IJ de la caisse après 90 jours — ce que vous touchez vraiment
Agents généraux d'assurance : après le relais CPAM (J4-J90), la CAVAMAC ne verse plus rien. Découvrez comment la prévoyance complémentaire comble ce vide.
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La CAVAMAC, caisse obligatoire des agents généraux d'assurance
La CAVAMAC — Caisse de Retraite et de Prévoyance des Agents Généraux et Mandataires Non Salariés d'Assurance et de Capitalisation — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance des agents généraux d'assurance mandataires non salariés. Tout agent général relevant du statut de mandataire non salarié cotise obligatoirement à la CAVAMAC dès son installation, quelle que soit la compagnie représentée.
La particularité de la CAVAMAC est que ses prestations invalidité et décès sont calculées sur la base des commissions — ce qui les rend variables d'une année à l'autre. Depuis la réforme du RID du 1er octobre 2025, le capital décès vaut 25 % des commissions retenues, avec un maximum de 156 444 € en 2026 (25 % du plafond d'assiette de l'année) et un plancher de 24 738 € ; il est porté à 50 % pour les bénéficiaires familiaux et doublé en cas de décès accidentel. En revanche, après 3 jours de carence et le relais CPAM de J4 à J90 (1/730e du revenu moyen, plafonné à 197,51 €/j), la CAVAMAC ne verse aucune indemnité journalière à partir du 91e jour : sans contrat de prévoyance, votre revenu tombe à zéro.
La base variable (commissions) crée un risque spécifique : un agent général dont les commissions ont baissé (début d'activité, perte de portefeuille, congé) sera moins bien protégé au moment précis où il en a le plus besoin. Une prévoyance Madelin avec des montants fixes et une base de revenus déclarés permet de stabiliser cette protection et de combler le vide IJ après j90.
Ce que votre caisse CAVAMAC couvre en 2026
Données 2026 — sources officielles des caisses| Garantie | CAVAMAC | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 197,51 €/j max (CPAM) | 65,84 €/j max |
| IJ après j90 | Néant ⚠️ | 65,84 €/j max |
| Durée IJ max | 90 jours (CPAM uniquement) | 360 jours |
| Invalidité partielle | Dès 33 % — (taux × 3/2) × pension totale | Dès 66 % |
| Invalidité totale | Dès 66 % — 25 % des commissions (min 60 000 points) | 23 550 €/an |
| Capital décès | 25 % des commissions — max 156 444 €, plancher 24 738 € (50 % si bénéficiaires familiaux, doublé si accidentel) | 9 612 € |
| Rente conjoint | Oui — montants chiffrés (4 750 à 14 247 €/an) : contrat PRAGA (groupe Madelin), pas le RID | Non |
| Rente éducation | Oui — même barème PRAGA, jusqu'à 21 ans (25 si études) | Non |
Données 2026 — sources officielles des caisses (réforme RID du 01/10/2025). PASS 2026 = 48 060 €.
Les lacunes de votre régime CAVAMAC à combler impérativement
Un agent général en arrêt 6 mois pour une intervention chirurgicale ne reçoit rien de la CAVAMAC à partir du 91e jour. Le loyer de l'agence, les salaires du personnel et les charges fixes continuent.
Le capital décès et la rente invalidité dépendent des commissions de l'année en cours. Une année de transition (nouveau portefeuille, sinistres importants) peut réduire fortement la protection au moment où elle est le plus nécessaire.
Si une PTIA est reconnue, le capital décès est versé immédiatement à l'assuré — mais il n'y a plus de capital restant pour les bénéficiaires en cas de décès ultérieur. Un contrat Madelin sépare explicitement ces deux garanties.
Points de vigilance spécifiques CAVAMAC
La rente invalidité CAVAMAC est calculée sur les commissions de l'année précédant le sinistre. Un agent dont les commissions ont baissé sera moins bien protégé — calibrer sa complémentaire Madelin sur une base de revenu stable est essentiel.
Le seuil d'invalidité partielle à 33 % est avantageux par rapport à d'autres caisses (66 %). Mais ce seuil bas peut conduire à une reconnaissance d'invalidité partielle alors que l'activité est quasiment impossible — la rente doit être suffisante pour couvrir l'essentiel.
Le doublage du capital décès en cas d'accident est un avantage réel, mais il ne s'applique pas au décès par maladie. Un capital Madelin complémentaire doit couvrir les deux causes sans distinction.
Les agents généraux qui changent de compagnie mandante doivent vérifier le maintien de leurs droits CAVAMAC — un changement de statut (salarié, SAS) peut interrompre les cotisations et les droits en cours.
Combien faut-il assurer en complément ?
Vous êtes agent général d'assurance. En cas d'arrêt au-delà de 90 jours, votre caisse CAVAMAC ne vous verse RIEN. Si vos commissions représentent 120 000 € annuels (329 €/j), votre besoin en IJ Madelin est de 200-230 €/j supplémentaires dès j31 pour maintenir 70 % de vos revenus. Si vous avez du personnel et un loyer d'agence, prévoir une couverture de frais généraux professionnels séparée est fortement recommandé.
Les 3 lacunes majeures du régime CAVAMAC obligatoire
Lacune n°1 — Zéro IJ après j90
La CAVAMAC ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour. Un agent général en arrêt longue durée reçoit 0 € de la CAVAMAC au-delà de ce seuil : pour 120 000 € de commissions, chaque mois d'arrêt après J90 représente ~9 870 € non compensés. Loyer d'agence, personnel et charges sociales continuent de courir.
Lacune n°2 — Revenus basés sur commissions variables
Les prestations CAVAMAC (invalidité, décès) sont indexées sur les commissions — qui fluctuent. Un agent en développement ou après une mauvaise année voit sa protection diminuer exactement quand elle est le plus nécessaire.
Lacune n°3 — PTIA annule la garantie décès
En cas de PTIA, le capital décès est versé à l'assuré et la garantie décès s'éteint. La famille n'a plus de capital en cas de décès survenant après la PTIA. Un contrat Madelin sécurise ces deux risques séparément.
CAVAMAC vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Franchise recommandée
30 jours
IJ minimale conseillée
165 €/j
Capital décès min.
400 000 €
Économie fiscale TMI 41 %
jusqu'à 41 %
Cas chiffré — Agent général 120 000 € de commissions, arrêt 122 jours (4 mois)
Ce qui se passe avec la CAVAMAC seule, versus avec une prévoyance complémentaire
CAVAMAC seule
- ✗J1 à J3 — carence : 0 € versé
- ✗J4 à J90 — relais CPAM : 164,38 €/j × 87 j = 14 301 €
- ✗J91 à J122 — CAVAMAC : 0 € × 32 j = 0 € (aucune IJ de la caisse)
- ✗Loyer d'agence, personnel, charges sociales : continuent
Total perçu : 14 301 €
Pour une perte de revenus de ~40 138 € — et plus un euro après J90
CAVAMAC + Madelin 200 €/j (franchise 30j)
- ✓J1 à J30 : franchise — 0 € (prévu, gérable)
- ✓J31 à J122 — Madelin : 200 €/j × 92 j = 18 400 €
- ✓Plus le relais CPAM (J4-J90) : 14 301 € en plus
- ✓Cotisation annuelle Madelin : ~4 000 €/an (déductible BNC)
Total perçu : 32 701 €
Cotisation ~4 000 €/an, coût net ~2 360 € après déduction Madelin à TMI 41 %
Régime CAVAMAC obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CAVAMAC — Régime obligatoire
- ~IJ j4-90 : jusqu'à 197,51 €/j max (CPAM uniquement)
- ✗IJ après j90 : 0 € — aucune prestation CAVAMAC
- ~Invalidité : 25 % des commissions, min 60 000 points (variable)
- ~Capital décès : 25 % des commissions — max 156 444 €, plancher 24 738 €
- ✗PTIA : met fin à la garantie décès pour les bénéficiaires
Madelin — Complémentaire
- Indemnités journalières : 100 à 500 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité totale : 3 000 à 10 000 €/mois selon contrat — montant fixe garanti
- Capital décès : 300 000 € à 2 M€ — indépendant des commissions
- PTIA et décès : garanties séparées et cumulables
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types agents généraux CAVAMAC en 2026
Besoins et recommandations selon le stade d'activité
Agent en développement
30 000 – 70 000 € commissions/an
- Commissions variables — base CAVAMAC faible
- Franchise recommandée : 30 jours
- IJ cible : 80 à 120 €/j
- Capital décès : 200 000 € minimum
Agent établi avec agence
80 000 – 150 000 € commissions/an
- Charges de structure : loyer, personnel
- Frais généraux professionnels à couvrir
- IJ cible : 180 à 250 €/j
- Capital décès : 400 000 € minimum
Agent multi-compagnies / senior
150 000 – 300 000 € commissions/an
- Portefeuille élevé — revenus à protéger fortement
- Capital décès au plafond CAVAMAC : compléter
- IJ cible : 300 à 500 €/j
- Garantie PTIA indépendante essentielle
Tableau comparatif CAVAMAC obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les agents généraux affiliés CAVAMAC
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CAVAMAC 2026
Cotisations mensuelles pour un affilié CAVAMAC, selon le niveau de couverture souhaité
Essentiel
135 €/mois
Dès 30 ans, commissions ~60 000 €/an
- IJ 100 €/j — franchise 60 j
- Invalidité totale 2 000 €/mois
- Capital décès 200 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
185 €/mois
Dès 35 ans, commissions ~100 000 €/an
- IJ 165 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 3 500 €/mois
- Capital décès 400 000 €
- PTIA et décès indépendants
Complet
260 €/mois
Dès 35 ans, commissions ~150 000 €/an
- IJ 280 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 5 500 €/mois
- Capital décès 600 000 €
- Frais généraux + rente éducation
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour : 1er juin 2026
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