CAVAMAC 2026 : zéro IJ après j90 pour agents généraux d'assurance
0 IJ après j90 — Capital décès jusqu'à 601 709€ — Invalidité proportionnelle commissions
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La CAVAMAC, caisse obligatoire des agents généraux d'assurance
La CAVAMAC — Caisse de Retraite et de Prévoyance des Agents Généraux et Mandataires Non Salariés d'Assurance et de Capitalisation — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance des agents généraux d'assurance mandataires non salariés. Tout agent général relevant du statut de mandataire non salarié cotise obligatoirement à la CAVAMAC dès son installation, quelle que soit la compagnie représentée.
La particularité de la CAVAMAC est que ses prestations invalidité et décès sont calculées sur la base des commissions — ce qui les rend variables d'une année à l'autre. Le capital décès peut atteindre 601 709 € (25 % des commissions, plafonné), ce qui est nettement plus élevé que d'autres caisses. En revanche, comme toutes les caisses libérales, la CAVAMAC ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour d'arrêt.
La base variable (commissions) crée un risque spécifique : un agent général dont les commissions ont baissé (début d'activité, perte de portefeuille, congé) sera moins bien protégé au moment précis où il en a le plus besoin. Une prévoyance Madelin avec des montants fixes et une base de revenus déclarés permet de stabiliser cette protection et de combler le vide IJ après j90.
Ce que votre caisse CAVAMAC couvre en 2025
Mis à jour 2025 — Source Entoria| Garantie | CAVAMAC | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 193,56 €/j max (CPAM) | 64.52 €/j max |
| IJ après j90 | Néant ⚠️ | 64.52 €/j max |
| Durée IJ max | 90 jours (CPAM uniquement) | 360 jours |
| Invalidité partielle | Dès 33 % — proportionnelle commissions | Dès 66 % |
| Invalidité totale | Dès 66 % — proportionnelle commissions | 23 550 €/an |
| Capital décès | 25 % commissions — plafonné 601 709 € (doublé accident) | 9 420 € |
| Rente conjoint | Oui | Non |
| Rente éducation | Oui (tranches par âge enfant) | Non |
Source : Entoria 2025. PASS 2025 = 47 100 €.
Les lacunes de votre régime CAVAMAC à combler impérativement
Un agent général en arrêt 6 mois pour une intervention chirurgicale ne reçoit rien de la CAVAMAC à partir du 91e jour. Le loyer de l'agence, les salaires du personnel et les charges fixes continuent.
Le capital décès et la rente invalidité dépendent des commissions de l'année en cours. Une année de transition (nouveau portefeuille, sinistres importants) peut réduire fortement la protection au moment où elle est le plus nécessaire.
Si une PTIA est reconnue, le capital décès est versé immédiatement à l'assuré — mais il n'y a plus de capital restant pour les bénéficiaires en cas de décès ultérieur. Un contrat Madelin sépare explicitement ces deux garanties.
Points de vigilance spécifiques CAVAMAC
La rente invalidité CAVAMAC est calculée sur les commissions de l'année précédant le sinistre. Un agent dont les commissions ont baissé sera moins bien protégé — calibrer sa complémentaire Madelin sur une base de revenu stable est essentiel.
Le seuil d'invalidité partielle à 33 % est avantageux par rapport à d'autres caisses (66 %). Mais ce seuil bas peut conduire à une reconnaissance d'invalidité partielle alors que l'activité est quasiment impossible — la rente doit être suffisante pour couvrir l'essentiel.
Le doublage du capital décès en cas d'accident est un avantage réel, mais il ne s'applique pas au décès par maladie. Un capital Madelin complémentaire doit couvrir les deux causes sans distinction.
Les agents généraux qui changent de compagnie mandante doivent vérifier le maintien de leurs droits CAVAMAC — un changement de statut (salarié, SAS) peut interrompre les cotisations et les droits en cours.
Combien faut-il assurer en complément ?
Vous êtes agent général d'assurance. En cas d'arrêt au-delà de 90 jours, votre caisse CAVAMAC ne vous verse RIEN. Si vos commissions représentent 100 000 € annuels (274 €/j), votre besoin en IJ Madelin est de 165-190 €/j supplémentaires dès j31 pour maintenir 70 % de vos revenus. Si vous avez du personnel et un loyer d'agence, prévoir une couverture de frais généraux professionnels séparée est fortement recommandé.
Les 3 lacunes majeures du régime CAVAMAC obligatoire
Lacune n°1 — Zéro IJ après j90
La CAVAMAC ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour. Un agent général en arrêt longue durée reçoit 0 € de la CAVAMAC au-delà de ce seuil. Son loyer d'agence, le personnel, les charges sociales continuent de courir.
Lacune n°2 — Revenus basés sur commissions variables
Les prestations CAVAMAC (invalidité, décès) sont indexées sur les commissions — qui fluctuent. Un agent en développement ou après une mauvaise année voit sa protection diminuer exactement quand elle est le plus nécessaire.
Lacune n°3 — PTIA annule la garantie décès
En cas de PTIA, le capital décès est versé à l'assuré et la garantie décès s'éteint. La famille n'a plus de capital en cas de décès survenant après la PTIA. Un contrat Madelin sécurise ces deux risques séparément.
CAVAMAC vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Cas concret — Agent général en arrêt 5 mois sans Madelin
Un agent général avec 120 000 € de commissions annuelles tombe en arrêt suite à un infarctus. La CPAM verse des IJ les 90 premiers jours. Du 91e au 150e jour, la CAVAMAC verse 0 €. Son loyer d'agence (1 500 €/mois), ses charges et cotisations sociales continuent. Sans Madelin, la perte nette sur les 2 derniers mois d'arrêt dépasse 15 000 €. Avec une prévoyance Madelin franchise 30 jours à 200 €/j, il aurait perçu environ 24 000 € bruts sur 120 jours d'indemnisation.
Franchise recommandée
30 jours
IJ minimale conseillée
165 €/j
Capital décès min.
400 000 €
Économie fiscale TMI 41 %
jusqu'à 41 %
Scénario réel — Agent général 120 000 € commissions, arrêt 5 mois
Ce qui se passe avec la CAVAMAC seule, versus avec une prévoyance complémentaire
CAVAMAC seule
- ✗J1 à J90 : CPAM verse jusqu'à 193,56 €/j (sous conditions)
- ✗J91 à J150 : 0 € versé par la CAVAMAC
- ✗Loyer agence, personnel éventuel : continuent
- ✗Charges sociales : continuent sur l'année
CAVAMAC après j90 : 0 €
Perte nette sur 2 mois : ~20 000 €
CAVAMAC + Madelin 200 €/j (franchise 30j)
- ✓J1 à J30 : franchise — 0 € (prévu, gérable)
- ✓J31 à J90 : 200 €/j × 60j = 12 000 € Madelin
- ✓J91 à J150 : 200 €/j × 60j = 12 000 € (là où CAVAMAC = 0)
- ✓Cotisation annuelle Madelin : ~4 000 €/an (déductible BNC)
Total Madelin perçu : 24 000 €
Coût net annuel : ~2 360 € (TMI 41 %)
Régime CAVAMAC obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CAVAMAC — Régime obligatoire
- ~IJ j4-90 : jusqu'à 193,56 €/j max (CPAM uniquement)
- ✗IJ après j90 : 0 € — aucune prestation CAVAMAC
- ~Invalidité : proportionnelle commissions (variable)
- ~Capital décès : 25 % commissions — plafonné 601 709 €
- ✗PTIA : met fin à la garantie décès pour les bénéficiaires
Madelin — Complémentaire
- Indemnités journalières : 100 à 500 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité totale : 3 000 à 10 000 €/mois — montant fixe garanti
- Capital décès : 300 000 € à 2 M€ — indépendant des commissions
- PTIA et décès : garanties séparées et cumulables
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types agents généraux CAVAMAC en 2026
Besoins et recommandations selon le stade d'activité
Agent en développement
30 000 – 70 000 € commissions/an
- Commissions variables — base CAVAMAC faible
- Franchise recommandée : 30 jours
- IJ cible : 80 à 120 €/j
- Capital décès : 200 000 € minimum
Agent établi avec agence
80 000 – 150 000 € commissions/an
- Charges de structure : loyer, personnel
- Frais généraux professionnels à couvrir
- IJ cible : 180 à 250 €/j
- Capital décès : 400 000 € minimum
Agent multi-compagnies / senior
150 000 – 300 000 € commissions/an
- Portefeuille élevé — revenus à protéger fortement
- Capital décès au plafond CAVAMAC : compléter
- IJ cible : 300 à 500 €/j
- Garantie PTIA indépendante essentielle
Tableau comparatif CAVAMAC obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les agents généraux affiliés CAVAMAC
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CAVAMAC 2026
Cotisations mensuelles pour un affilié CAVAMAC, selon le niveau de couverture souhaité
Essentiel
135 €/mois
Dès 30 ans, commissions ~60 000 €/an
- IJ 100 €/j — franchise 60 j
- Invalidité totale 2 000 €/mois
- Capital décès 200 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
185 €/mois
Dès 35 ans, commissions ~100 000 €/an
- IJ 165 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 3 500 €/mois
- Capital décès 400 000 €
- PTIA et décès indépendants
Complet
260 €/mois
Dès 35 ans, commissions ~150 000 €/an
- IJ 280 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 5 500 €/mois
- Capital décès 600 000 €
- Frais généraux + rente éducation
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