CPRN 2026 : capital décès 110 000€ mais zéro IJ après j90 pour notaires
0 IJ CPRN après j90 — Capital décès 110 000€ — Rente éducation 19 800€/an
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La CPRN, caisse obligatoire des notaires libéraux
La CPRN — Caisse de Prévoyance et de Retraite des Notaires — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance de l'ensemble des notaires libéraux français. Tout notaire titulaire, associé ou salarié libéral cotise obligatoirement à la CPRN dès sa nomination. La caisse se distingue par le montant de son capital décès — 110 000 € fixe — qui est le plus élevé parmi toutes les caisses libérales non médicales réglementées.
Malgré cet avantage relatif sur le capital décès, la CPRN présente des lacunes structurelles importantes. Comme toutes les caisses libérales, elle ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour d'arrêt. De plus, elle ne couvre que l'invalidité totale — l'invalidité partielle n'est tout simplement pas prise en charge. La rente d'invalidité (26 400 €/an) est limitée à l'âge de 62 ans. Ces lacunes sont d'autant plus préjudiciables que les notaires ont des revenus souvent très élevés et des charges d'étude importantes.
Pour un notaire libéral gagnant 180 000 € par an, l'absence d'IJ après j90 représente une perte quotidienne de 493 €. Sur 3 mois d'arrêt prolongé, la perte nette peut dépasser 45 000 €. La prévoyance Madelin, avec une IJ calibrée sur les revenus réels et une franchise courte, est la seule protection adaptée aux notaires libéraux.
Ce que votre caisse CPRN couvre en 2025
Mis à jour 2025 — Source Entoria| Garantie | CPRN | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 193,56 €/j max (CPAM) | 64.52 €/j max |
| IJ après j90 | Néant ⚠️ | 64.52 €/j max |
| Durée IJ max | 90 jours (CPAM uniquement) | 360 jours |
| Invalidité partielle | Non couverte ⚠️ | Oui (66 %) |
| Invalidité totale | 100 % — 26 400 €/an (jusqu'à 62 ans) | 23 550 €/an |
| Capital décès | 110 000 € fixe (le plus élevé) | 9 420 € |
| Rente conjoint | Oui — viagère | Non |
| Rente éducation | Oui — 19 800 €/enfant/an | Non |
Source : Entoria 2025. PASS 2025 = 47 100 €.
Les lacunes de votre régime CPRN à combler impérativement
Pour un notaire à 200 000 €/an, chaque jour d'arrêt après j90 sans Madelin représente 548 € de perte. Sur 90 jours supplémentaires, c'est près de 50 000 € envolés — sans compter les charges d'étude qui continuent.
La CPRN ne verse rien en cas d'invalidité partielle. Un notaire qui ne peut plus exercer qu'à mi-temps suite à une maladie chronique ou un accident n'a aucun revenu de remplacement de sa caisse. L'invalidité partielle est pourtant le risque d'invalidité le plus fréquent.
La rente CPRN en cas d'invalidité totale cesse à 62 ans. Un notaire invalide à 45 ans touchera cette rente pendant 17 ans, puis basculera sur une retraite potentiellement réduite par les années non cotisées. Une assurance reconstitution retraite Madelin peut couvrir ce risque.
Points de vigilance spécifiques CPRN
La rente d'invalidité CPRN (26 400 €/an) représente moins de 15 % du revenu d'un notaire gagnant 180 000 €/an. Même si elle est l'une des plus généreuses des caisses libérales, elle est très insuffisante pour les hauts revenus notariaux.
La rente éducation CPRN est un avantage notable (19 800 €/enfant/an), mais elle n'est versée que jusqu'aux 25 ans de l'enfant. Une prévoyance Madelin peut prévoir une rente éducation complémentaire pour compenser les coûts d'études supérieures.
Les notaires associés dans une SCP ou SEL doivent vérifier que leurs droits CPRN sont bien proportionnels à leur participation — un changement de statut ou de parts peut affecter la base de calcul des prestations.
La rente conjoint viagère CPRN est un point fort — mais son montant dépend des droits acquis à la CPRN. Un notaire en début de carrière a peu de droits accumulés : la protection du conjoint repose alors quasi intégralement sur une prévoyance Madelin.
Combien faut-il assurer en complément ?
Vous êtes notaire libéral. En cas d'arrêt au-delà de 90 jours, votre caisse CPRN ne vous verse RIEN — et l'invalidité partielle n'est jamais couverte. Si votre revenu quotidien est de 370 € (135 000 € de BNC annuel), votre besoin en IJ Madelin est de 230-260 €/j supplémentaires dès j31 pour maintenir 70 % de vos revenus. Pour un notaire à 200 000 €/an avec des frais généraux d'étude, viser 350-500 €/j est la recommandation standard. La déduction fiscale à TMI 45 % réduit significativement le coût net de cette protection.
Les 3 lacunes majeures du régime CPRN obligatoire
Lacune n°1 — Zéro IJ après j90
La CPRN ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour. Un notaire avec 200 000 € de revenus annuels perd environ 548 €/jour sans aucune compensation de sa caisse au-delà de j90. Les charges d'étude continuent intégralement.
Lacune n°2 — Invalidité partielle non couverte
La CPRN ne verse rien en cas d'invalidité partielle — le type d'invalidité le plus fréquent. Un notaire reconnu invalide à 50 % n'a aucun revenu de remplacement de sa caisse. Une prévoyance Madelin avec garantie invalidité partielle est indispensable.
Lacune n°3 — Invalidité limitée à 62 ans
La rente d'invalidité totale CPRN (26 400 €/an) s'arrête à 62 ans. Pour un notaire devenu invalide à 45 ans, les droits à retraite non constitués pendant 17 ans créent un gap significatif. Une garantie reconstitution retraite Madelin peut couvrir ce risque.
CPRN vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Cas concret — Notaire en arrêt 5 mois sans Madelin
Un notaire gagnant 180 000 € de BNC tombe en arrêt suite à une pathologie cardiaque. La CPAM verse des IJ les 90 premiers jours. Du 91e au 150e jour, la CPRN verse 0 €. Les charges de l'étude (salaires des collaborateurs, loyer, abonnements notariaux) continuent. La perte nette sur les 2 derniers mois d'arrêt dépasse 25 000 €. Avec une prévoyance Madelin franchise 30 jours à 350 €/j, il aurait perçu environ 42 000 € bruts sur les 120 jours d'indemnisation — et l'économie fiscale à TMI 45 % aurait réduit le coût net à environ 2 700 €/an.
Franchise recommandée
30 jours
IJ minimale conseillée
250 €/j
Capital décès total min.
600 000 €
Économie fiscale TMI 45 %
jusqu'à 45 %
Scénario réel — Notaire 180 000 € BNC, arrêt 5 mois
Ce qui se passe avec la CPRN seule, versus avec une prévoyance complémentaire
CPRN seule
- ✗J1 à J90 : CPAM verse jusqu'à 193,56 €/j (sous conditions)
- ✗J91 à J150 : 0 € versé par la CPRN
- ✗Charges d'étude, collaborateurs : continuent
- ✗Invalidité partielle : jamais couverte par la CPRN
CPRN après j90 : 0 €
Perte nette sur 2 mois : ~25 000 €
CPRN + Madelin 350 €/j (franchise 30j)
- ✓J1 à J30 : franchise — 0 € (prévu, gérable)
- ✓J31 à J90 : 350 €/j × 60j = 21 000 € Madelin
- ✓J91 à J150 : 350 €/j × 60j = 21 000 € (là où CPRN = 0)
- ✓Invalidité partielle : couverte dès 33 % (contrat Madelin)
Total Madelin perçu : 42 000 €
Coût net annuel : ~3 200 € (TMI 45 %)
Régime CPRN obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CPRN — Régime obligatoire
- ~IJ j4-90 : jusqu'à 193,56 €/j max (CPAM uniquement)
- ✗IJ après j90 : 0 € — aucune prestation CPRN
- ✗Invalidité partielle : non couverte
- ~Invalidité totale : 26 400 €/an (jusqu'à 62 ans)
- ✓Capital décès : 110 000 € fixe (le plus élevé)
- ✓Rente éducation : 19 800 €/enfant/an
Madelin — Complémentaire
- Indemnités journalières : 100 à 500 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité partielle : rente dès 33 % sans condition
- Invalidité totale : 3 000 à 10 000 €/mois sans limite 62 ans
- Capital décès complémentaire : 300 000 € à 2 M€
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types notaires libéraux CPRN en 2026
Besoins et recommandations selon le profil et les revenus notariaux
Notaire en début de carrière
80 000 – 130 000 €/an
- Droits CPRN faibles — protection quasi nulle
- Franchise recommandée : 30 jours
- IJ cible : 180 à 250 €/j
- Capital décès : 400 000 € (CPRN + Madelin)
Notaire associé SCP/SEL
130 000 – 250 000 €/an
- Parts d'étude + crédit professionnel
- Frais généraux à couvrir séparément
- IJ cible : 300 à 450 €/j
- Capital décès total : 800 000 €+
Notaire senior / titulaire
200 000 – 400 000 €/an
- TMI 45 % : déductibilité Madelin maximale
- IJ cible : 450 à 700 €/j
- Invalidité partielle sans condition essentielle
- Capital décès total : 1 M€+
Tableau comparatif CPRN obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les notaires libéraux affiliés CPRN
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CPRN 2026
Cotisations mensuelles pour un affilié CPRN, selon le niveau de couverture souhaité
Essentiel
160 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~90 000 €/an
- IJ 150 €/j — franchise 60 j
- Invalidité partielle + totale
- Capital décès 300 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
240 €/mois
Dès 35 ans, BNC ~150 000 €/an
- IJ 300 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 5 000 €/mois
- Capital décès 600 000 €
- Invalidité partielle sans conditions
Complet
340 €/mois
Dès 38 ans, BNC ~220 000 €/an
- IJ 450 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 8 000 €/mois
- Capital décès 1 000 000 €
- Frais généraux + rente éducation complémentaire
Tarifs indicatifs. Cotisation définitive selon âge, état de santé et niveau de garantie. Devis personnalisé gratuit.
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