Prévoyance CPRN : zéro IJ de la caisse après 90 jours — ce que vous touchez vraiment
Notaires libéraux : après le relais CPAM (J4-J90), la CPRN ne verse plus rien — malgré un capital décès généreux. Découvrez comment la prévoyance complémentaire comble ce vide.
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La CPRN, caisse obligatoire des notaires libéraux
La CPRN — Caisse de Prévoyance et de Retraite des Notaires — est le régime obligatoire de retraite et de prévoyance de l'ensemble des notaires libéraux français. Tout notaire titulaire, associé ou salarié libéral cotise obligatoirement à la CPRN dès sa nomination. La caisse se distingue par le montant de son capital décès — 110 000 € fixe — le plus élevé des régimes à montant fixe.
Malgré cet avantage relatif sur le capital décès, la CPRN présente des lacunes structurelles importantes. Après 3 jours de carence, l'Assurance maladie assure le relais de J4 à J90 (1/730e du revenu moyen, plafonné à 197,51 €/j) — mais à partir du 91e jour, la CPRN ne verse aucune indemnité journalière : sans contrat de prévoyance, votre revenu tombe à zéro. De plus, elle ne couvre que l'invalidité totale — l'invalidité partielle n'est tout simplement pas prise en charge — et la rente d'invalidité (26 400 €/an) est limitée à l'âge de 62 ans. Ces lacunes sont d'autant plus préjudiciables que les notaires ont des revenus souvent très élevés et des charges d'étude importantes.
Pour un notaire libéral gagnant 180 000 € par an, l'absence d'IJ après j90 représente une perte quotidienne de 493 €. Sur 90 jours d'arrêt supplémentaires, la perte nette atteint ~44 370 €. La prévoyance Madelin, avec une IJ calibrée sur les revenus réels et une franchise courte, est la seule protection adaptée aux notaires libéraux.
Ce que votre caisse CPRN couvre en 2026
Données 2026 — sources officielles des caisses| Garantie | CPRN | SSI (référence) |
|---|---|---|
| IJ après carence (j4-90) | 197,51 €/j max (CPAM) | 65,84 €/j max |
| IJ après j90 | Néant ⚠️ | 65,84 €/j max |
| Durée IJ max | 90 jours (CPAM uniquement) | 360 jours |
| Invalidité partielle | Non couverte ⚠️ | Oui (66 %) |
| Invalidité totale | 100 % — 26 400 €/an (jusqu'à 62 ans) | 23 550 €/an |
| Capital décès | 110 000 € fixe (le plus élevé des régimes à montant fixe) | 9 612 € |
| Rente conjoint | Oui — temporaire jusqu'à 62 ans, puis viagère (montants non publiés par la caisse) | Non |
| Rente éducation | Oui — 19 800 €/enfant/an, jusqu'à 21 ans (25 si études) | Non |
Données 2026 — sources officielles des caisses. PASS 2026 = 48 060 €.
Les lacunes de votre régime CPRN à combler impérativement
Pour un notaire à 180 000 € par an, chaque jour d'arrêt après j90 sans Madelin représente 493 € de perte. Sur 90 jours supplémentaires, c'est ~44 370 € envolés — sans compter les charges d'étude qui continuent.
La CPRN ne verse rien en cas d'invalidité partielle. Un notaire qui ne peut plus exercer qu'à mi-temps suite à une maladie chronique ou un accident n'a aucun revenu de remplacement de sa caisse. L'invalidité partielle est pourtant le risque d'invalidité le plus fréquent.
La rente CPRN en cas d'invalidité totale cesse à 62 ans. Un notaire invalide à 45 ans touchera cette rente pendant 17 ans, puis basculera sur une retraite potentiellement réduite par les années non cotisées. Une assurance reconstitution retraite Madelin peut couvrir ce risque.
Points de vigilance spécifiques CPRN
La rente d'invalidité totale CPRN (26 400 €/an) représente moins de 15 % du revenu d'un notaire gagnant 180 000 € par an. Même si elle est l'une des plus généreuses des caisses libérales, elle est très insuffisante pour les hauts revenus notariaux.
La rente éducation CPRN est un avantage notable (19 800 €/enfant/an), mais elle n'est versée que jusqu'aux 21 ans de l'enfant (25 ans si études). Une prévoyance Madelin peut prévoir une rente éducation complémentaire pour compenser les coûts d'études supérieures.
Les notaires associés dans une SCP ou SEL doivent vérifier que leurs droits CPRN sont bien proportionnels à leur participation — un changement de statut ou de parts peut affecter la base de calcul des prestations.
La rente conjoint CPRN — temporaire jusqu'à 62 ans, puis viagère — est un point fort, mais ses montants ne sont pas publiés par la caisse : demandez une projection écrite à la CPRN avant de calibrer la protection du conjoint, qui repose sinon quasi intégralement sur une prévoyance Madelin.
Combien faut-il assurer en complément ?
Vous êtes notaire libéral. En cas d'arrêt au-delà de 90 jours, votre caisse CPRN ne vous verse RIEN — et l'invalidité partielle n'est jamais couverte. Si votre revenu quotidien est de 493 € (180 000 € de BNC annuel), votre besoin en IJ Madelin est de 300-350 €/j supplémentaires dès j31 pour maintenir 70 % de vos revenus. Pour les revenus supérieurs avec des frais généraux d'étude, viser 350-500 €/j est la recommandation standard. La déduction fiscale à TMI 45 % réduit significativement le coût net de cette protection.
Les 3 lacunes majeures du régime CPRN obligatoire
Lacune n°1 — Zéro IJ après j90
La CPRN ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour. Un notaire avec 180 000 € de revenus annuels perd environ 493 €/jour sans aucune compensation de sa caisse au-delà de j90. Les charges d'étude continuent intégralement.
Lacune n°2 — Invalidité partielle non couverte
La CPRN ne verse rien en cas d'invalidité partielle — le type d'invalidité le plus fréquent. Un notaire reconnu invalide à 50 % n'a aucun revenu de remplacement de sa caisse. Une prévoyance Madelin avec garantie invalidité partielle est indispensable.
Lacune n°3 — Invalidité limitée à 62 ans
La rente d'invalidité totale CPRN (26 400 €/an) s'arrête à 62 ans. Pour un notaire devenu invalide à 45 ans, les droits à retraite non constitués pendant 17 ans créent un gap significatif. Une garantie reconstitution retraite Madelin peut couvrir ce risque.
CPRN vs Madelin : l'écart de couverture en un coup d'œil
Franchise recommandée
30 jours
IJ minimale conseillée
250 €/j
Capital décès min. (total)
600 000 €
Économie fiscale TMI 45 %
jusqu'à 45 %
Cas chiffré — Notaire 180 000 € BNC, arrêt 122 jours (4 mois)
Ce qui se passe avec la CPRN seule, versus avec une prévoyance complémentaire
CPRN seule
- ✗J1 à J3 — carence : 0 € versé
- ✗J4 à J90 — relais CPAM (plafonné) : 197,51 €/j × 87 j = 17 183 €
- ✗J91 à J122 — CPRN : 0 € × 32 j = 0 € (aucune IJ de la caisse)
- ✗Invalidité partielle : jamais couverte — et charges d'étude, collaborateurs : continuent
Total perçu : 17 183 €
Pour une perte de revenus de ~60 146 € — et plus un euro après J90
CPRN + Madelin 350 €/j (franchise 30j)
- ✓J1 à J30 : franchise — 0 € (prévu, gérable)
- ✓J31 à J122 — Madelin : 350 €/j × 92 j = 32 200 €
- ✓Plus le relais CPAM (J4-J90) : 17 183 € en plus
- ✓Invalidité partielle : couverte dès 33 % (contrat Madelin)
Total perçu : 49 383 €
Cotisation Madelin ~5 800 €/an, coût net ~3 190 € après déduction à TMI 45 %
Régime CPRN obligatoire vs prévoyance Madelin complémentaire
CPRN — Régime obligatoire
- ~IJ j4-90 : jusqu'à 197,51 €/j max (CPAM uniquement)
- ✗IJ après j90 : 0 € — aucune prestation CPRN
- ✗Invalidité partielle : non couverte
- ~Invalidité totale : 26 400 €/an (jusqu'à 62 ans)
- ✓Capital décès : 110 000 € fixe (le plus élevé des régimes à montant fixe)
- ✓Rente éducation : 19 800 €/enfant/an, jusqu'à 21 ans (25 si études)
Madelin — Complémentaire
- Indemnités journalières : 100 à 500 €/j dès la fin de franchise
- Franchise au choix : 7, 15, 30 ou 60 jours
- Invalidité partielle : rente dès 33 % sans condition
- Invalidité totale : 3 000 à 10 000 €/mois selon contrat, sans limite à 62 ans
- Capital décès complémentaire : 300 000 € à 2 M€
- Cotisations 100 % déductibles du BNC (loi Madelin)
Profils-types notaires libéraux CPRN en 2026
Besoins et recommandations selon le profil et les revenus notariaux
Notaire en début de carrière
80 000 – 130 000 €/an
- Droits CPRN faibles — protection quasi nulle
- Franchise recommandée : 30 jours
- IJ cible : 180 à 250 €/j
- Capital décès : 400 000 € (CPRN + Madelin)
Notaire associé SCP/SEL
130 000 – 250 000 €/an
- Parts d'étude + crédit professionnel
- Frais généraux à couvrir séparément
- IJ cible : 300 à 450 €/j
- Capital décès total : 800 000 €+
Notaire senior / titulaire
200 000 – 400 000 €/an
- TMI 45 % : déductibilité Madelin maximale
- IJ cible : 450 à 700 €/j
- Invalidité partielle sans condition essentielle
- Capital décès total : 1 M€+
Tableau comparatif CPRN obligatoire vs Madelin complémentaire
Données 2026 — garanties pour les notaires libéraux affiliés CPRN
Tarifs indicatifs — prévoyance complémentaire CPRN 2026
Cotisations mensuelles pour un affilié CPRN, selon le niveau de couverture souhaité
Essentiel
160 €/mois
Dès 30 ans, BNC ~90 000 €/an
- IJ 150 €/j — franchise 60 j
- Invalidité partielle + totale
- Capital décès 300 000 €
- Cotisation déductible BNC
Intermédiaire
240 €/mois
Dès 35 ans, BNC ~150 000 €/an
- IJ 300 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 5 000 €/mois
- Capital décès 600 000 €
- Invalidité partielle sans conditions
Complet
340 €/mois
Dès 38 ans, BNC ~220 000 €/an
- IJ 450 €/j — franchise 30 j
- Invalidité totale 8 000 €/mois
- Capital décès 1 000 000 €
- Frais généraux + rente éducation complémentaire
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Christopher Basquin
Associé gérant · Courtier en assurances (ORIAS 25007309)
13 ans dans l'assurance, spécialisé dans la protection sociale des indépendants et dirigeants de TPE (prévoyance, Madelin, retraite, mutuelle).
Dernière mise à jour : 1er juin 2026
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